房市交易過熱，銀行業承辦的房屋貸款餘額膨脹太快，銀行風險也跟著提高，最近一些公民營銀行已在內部下達「房貸限貸令」，開始緊縮房貸業務。銀行業這一波緊縮房貸業務的力度，是歷年極為罕見現象，釋放出來的一些信號不容小覷。

七月下旬開始，一些承辦房貸業務量最大的主要本國銀行的房屋貸放額度吃緊，不約而同開始管控房貸業務。有的銀行全面停止旗下分行接受新房貸申請案，有的暫停受理一般散戶申貸，有些則以提高利率、增加手續費、撥款時間拉長等因應，估計緊縮房貸的情況至少會持續半年左右。

這一年房貸業務快速膨脹，而且申貸人以收入較不穩定的青年為主，銀行業面臨的風險大增，已逐漸嗅到不安氣氛。另外，近一年股市和房市異常熱絡，資產泡沫化的壓力也跟著攀升，前幾天由日本股市帶動的亞洲股市股災就已是一項警訊。

事實上，新青安房貸業務增加速度過快，已排擠民間其他資金需求。《銀行法》第七十二條之二對於「住宅建築及企業建築放款」規定，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額總額的百分之三十。去年八月政府推出的「新青安貸款」，因為貸款條件超級優惠，刺激民間大量的申貸買房需求，導致主要銀行的房貸迅速接近滿水位。

根據中央銀行統計，到今年六月底止，全體銀行承辦的房貸餘額為十兆五千餘億元，不但半年內房貸餘額暴增逾五千五百億元，而且增加速度飛快，五月、六月接連單月都增加破一千億元，是有統計以來的單月最大增量，而且一半以上都是「新青年安心成家貸款」業務。另外，六月底銀行業對建築的建築融資餘額也增至三兆三千餘億元，也同步創新高，顯示建商也打鐵趁熱、急著蓋房推案。房貸業務湧入太多，已明顯排擠了民間其他貸款資金需求，不利景氣發展。

就銀行業經營層面來看，政策性房貸的利率低，銀行利潤少，但占的業務量比重暴增，也不利銀行穩健經營。尤其美國年底前升息的機率很大；台灣的中央銀行年底前也有機會再升息，屆時也會增加銀行成本，因此必須開始控制房貸的申請件。

另一方面，房價漲太快、太高，資產泡沫化風險大增。新冠疫情後的通貨膨脹本就推升一波房價，加上新青安房貸的貸款上限高達一千萬元，以往總價較低的六都「蛋白區」，這一年房價漲得最凶最猛，很多推案就直接拉抬價格以一千萬元起跳，漲得小資族非常有感，貸款金額和成數也只能被迫增加。如今房價太高，房貸額度比以前都高，一件房貸案的申貸額度可能是過去的兩、三倍，也導致很多銀行的房貸量很快就接近滿水位。

下半年國內外有極多變數會影響經濟環境，景氣復甦並不如政府單位最近發布的一些經濟指標那般樂觀，包括中東戰事可能一觸即發、美國總統選舉結果、敏感的兩岸關係等，都對經濟、房市、股市埋下許多不穩定的因素。難怪經濟部長郭智輝在日前股災時提醒：「這是景氣循環的一部分，大家要有準備。」