退休理財 4個步驟達成目標 文╱張瀞文 |2020.12.22 語音朗讀 2933觀看次 字級 大 中 小 面對將要來臨的退休生活,你是期待還是擔心?老後生活是從容還是困窘,除了身心健康和人際關係之外,更有一個不容忽視的重點:財務。圖╱Michael Longmire 面對將要來臨的退休生活,你是期待還是擔心?老後生活是從容還是困窘,除了身心健康和人際關係之外,更有一個不容忽視的重點:財務。圖╱Diane Helentjaris 面對將要來臨的退休生活,你是期待還是擔心?老後生活是從容還是困窘,除了身心健康和人際關係之外,更有一個不容忽視的重點:財務。圖╱Michael Longmire 文╱張瀞文面對將要來臨的退休生活,你是期待還是擔心?老後生活是從容還是困窘,除了身心健康和人際關係之外,更有一個不容忽視的重點:財務。「橘世代」邀請中華民國退休基金協會理事長、政大金融科技研究中心主任王儷玲,為正在做退休準備的讀者上一堂紙上理財初階課。要做到退休生活的財務自主,從現在就要開始準備,透過4個步驟達成目標。第一步:認識退休金全貌退休後的經濟來源有三個面向:政府退休年金(勞保)、企業退休金(勞退)和退休理財,是退休後財務自主的三支柱。第二步:算出退休金缺口要存多少錢才能退休?這將依據每個人對退休生活的期待而有不同。以目前月薪5萬、現年45歲,希望65歲退休的王志明(化名)為例,王儷玲建議,可用所得替代率8成來預估退休後花費,算出來約4萬元,再循著以下3步驟算出退休金缺口。1. 算出每月需自籌金額:期待生活費4萬元,減去上述勞保平均月領1.7萬元、勞退平均月領8千元計算,剩下必須自籌約1.5萬元。2. 算出退休後應自籌總額:以退休年紀65歲,加上國人平均壽命又考慮長壽風險來計算,至少要準備23~25年的生活費,略算出來是1.5萬元×12個月×25年=450萬,因此至少還要存450萬元。3. 算出每月應投資金額:考量現在自己「還有幾年要退休?」5年?10年?20年?把450萬元攤回每個月計算,即可算出每月要存多少錢?例如:距離退休還有20年,則用「定期定額」的概念來做退休理財,每月需存1.8萬元。(450萬÷12個月÷20年=1.8萬)計算時複利與通膨會互相抵消,簡單計算可先抓預估值。王儷玲強調,如果退休後還有20年生活,開始理財時間一定要超過20年,太晚開始會負擔會太大,「你用5年或10年去換一個25年要用的東西,是負荷不了的。」建議最好是30歲就可以開始退休理財,就算很晚開始,最晚也要從退休前10年開始準備。第三步:選擇適合標的,定期定額長期投資若你已經有投資習慣,那麼可從目前的投資報酬率算出每個月要存的金額,從這個月起定期定額投資直到退休。若你從未投資理財,錢只放銀行定存生利息,在目前台灣低利率(不到1%)的環境下,王儷玲建議改為定期定額長期投資,不但省時、紀律性操作、平均成本低,還可透過時間複利的效果提升報酬率,累積退休資產。至於如何選擇投資標的?王儷玲說,長期投資應選擇投報率4~6%的商品。對投資理財不熟悉者可考慮以下兩種類別商品:波動少的優質基金、投資型年金保單。基金方面,王儷玲建議退休平台「好享退」,或是各金融機構針對準退休族推出的長期投資商品,也可買高股息指數型ETF商品,像是0050、0056,也很適合退休準備。重點是長期投資,低點加碼,這樣可以降低投資風險。若對理財一竅不通也不想花太多心思,則可考慮「目標日期基金」,此款基金名稱為基金到期的那年,如2049、2039等,通常為投資人預期退休的年分,選擇上非常直覺。王儷玲稱之為「自動導航的懶人投資」。投資型保單則兼具保險及投資功能,王儷玲建議選擇「附保證給付投資型保單」或是「類全委保單」。前者讓投資人參與市場,景氣不好時又具抗投資風險的功能,可以確保年金的最低給付金額,很適合擔心投資風險且對退休生活沒安全感的人。後者由保險公司委託投信公司(基金公司)代為進行投資,兼具專家理財及年金保障的優點。第四步:掌握退休理財心法、定期檢視選定投資標的後,就應該持續投資不要中斷,王儷玲提醒,掌握3個心法,退休理財投資報酬率一定大於4%。1. 長期投資不停扣:遇到股市跌不要慌,更不要停扣,王儷玲建議這個時候反而要逢低加碼,降低投資成本。2. 獲利贖回再加碼:一般長期投資之退休理財報酬率會設6~8%以上,在漲幅已超過目標時,王儷玲建議可先獲利了結、落袋為安,避免波動時又使整體績效下滑,但記得不要停扣。3. 掌握投資趨勢轉換標的:基金是長期投資標的,不要一直換檔,但是要做定期檢視—是否加碼?要不要獲利了結?退休理財要注意全球產業趨勢,選擇具長期投資潛力的商品,汰弱留強。例如近期科技、生技、醫療等產業極具潛力,而全球多元資產基金、社會永續(ESG)基金、指數型基金(ETF)、高股息與債券基金等都適合長期投資。退休財務自由3個支柱個人退休理財在勞保預計2026年破產,勞退新制收益和給付金額不確定的情況下,個人理財愈來愈重要。企業退休金(勞退新制)以勞退新制為例,雇主須提撥薪資6%、自行提撥0%~6%。60歲可提領。個人獨立帳戶,不會破產。若工作40年皆以新制提撥,一個入行起薪3.5萬、退休時薪資5萬的人在沒有自行提撥的情況下,依目前利率,每月約可提領6千~8千元。政府退休年金(勞保)62歲才能提領,最多可以延後╱提早5年,每延後╱提早1年增減4%金額。目前勞工從勞保領到的退休金平均每月約1.7萬元。註/法定請領年齡每2年再提高1歲,109年為62歲,111年提高為63歲,直到65歲。如何算出退休金缺口以月薪5萬、現年45歲,希望65歲退休,退休後每個月有4萬元可花用的王志明為例:算出每月需自籌(元)40000(期待人生活費)-17000(勞保)-8000(勞退)=15000算出退休後應自籌總退休金1.5萬×12個月×25年=450萬算出每月應存金額450萬÷12個月÷20年=1.8萬什麼是「目標日期基金」?許多金融機構因應投資人退休生活需要而推出商品,需要長達20、30年的投資時間,操作上首重風險控制。此產品有「生命周期資產配置」的概念,做到早期增值(高報酬)、晚期保值(退休前不會受到大的投資損失)的投資。例如年輕時能承擔較高的風險,以追求高成長的報酬率,基金組合會有較高比率股票配置;中年期間責任加重,股票比率會逐步降低,重視保值保本,降低投資風險。分齡理財投資大不同45歲─找適合自己的理財法退休理財至少從這裡開始,如果可以30歲就開始更好。盡早思考有無做退休理財?標的或金額是否足夠?45歲前有投資習慣者,可選擇「積極型」,45歲之後投資要從「積極型」轉變為「平衡型」。另外,也要開始思考有沒有買年金險或長照險。55歲─接近退休求穩定已經接近退休,要開始調整投資內容,減少高風險的比率,落實「早期增值、晚期保值」的原則。國人愛買股票,但真正賺錢者很少,對風險資產要有停損,或是轉換成固定收益型基金、投資型保單或是目標日期型基金。65歲─生活品質新價值若你已退休,重點已經不是財富而是人生價值。除了過簡約生活、減少花費外,60歲就應該盤點退休後可以做的事,規畫人生第二春,保持快樂積極人生態度,去分享、去傳承,豐富人生價值。本版與聯合報「橘世代」周報合作 前一篇文章 長輩喊痛找無病因 當心是憂鬱 下一篇文章 對症養本 告別4大熟齡病 熱門新聞 01高三生自研地震App 32 萬次下載2024.04.24022024地球日 打造零塑膠未來2024.04.2203人間佛教的未來2024.04.2204【遊藝筆記】吟風一樣松──百木之長(上)2024.04.2305距離地球70光年 擁有大型高溫海洋 韋伯望遠鏡 發現「水世界」行星2024.04.2706陸客來台現曙光 國台辦:積極推動兩岸旅遊2024.04.2507【閃文集】烈火與寒冰2024.04.230815個綠行動 日常生活就能減碳2024.04.2209剩食變佳餚 翻轉窮人餐桌2024.04.2110中興、嘉大申設中醫系 教部:緩議2024.04.21 訂閱電子報 台北市 天氣預報 台灣一週天氣預報 相關報導 蘇宜輝帶領偏鄉診所 蛻變地區醫院林三齊秉持三好四給行醫守護鄉親從政治系轉彎 焦元溥寫古典樂之美吳政哲關懷老幼 醫院營造家的溫暖吳文正行三好 擴大長照服務量能科技人文學心 童子賢澆灌藝文土壤 作者其他文章房地產專家不跟風 搬進夢想退休宅張淑芬執畫筆 彩繪自信人生保持學習初心 豐富人生下半場以房養老解惑系列3 公益型以房養老 換照顧兼做愛心以房養老 解惑系列2 申辦以房養老 留意4件事咖啡館聊生死 練習好好說再見