文／施昇輝

理財就是投資嗎？理財是為了「管理財產」，至少要達到「保值」的功能，而投資就是為了「賺錢」。保險和房子是「保值」，拿錢買股票則是「投資」。

近年來全世界央行不斷降息或印鈔票來挽救經濟，導致壽險業要靠龐大利差來提供高額理賠的條件已經不存在了。所以壽險顧問都在賣投資型保單，讓你自己挑基金，自己來提高理賠金額。

投資型保單對投保人太麻煩了，那就來賣儲蓄險，比銀行定存好一點點的利息，再披上保險的包裝，這樣至少簡單明瞭些。為了讓投保人安心買醫療險，只要不理賠，最後還會全額還本給你。試問幾十年後，通貨膨脹會讓同樣的金額可以支應同樣的生活水準嗎？

把「投資」、「儲蓄」、「還本」的成分都拿掉，要支出的保費就會低很多，此外，不要認為理賠越多越好。有些小型壽險公司可能會用低保費和高理賠來吸引你，但千萬別受誘惑。買保險要買得廣，但不用買得深，也就是說，各種險都要買，但都買最必要的。例如，我當年投保三百萬壽險，就是因為房貸只剩三百萬。如果沒有特定的目標，就買最便宜的。

是否要設定每年保費占收入的比例呢？「絕對金額」比「相對比例」更重要。當你收入較少時，該買的必要保險仍不能少，如此一來，保費占收入的比例必然偏高，此時你也只好犧牲一些可以投資股票的額度。當你收入較多時，若先設定保費占收入的比例，或許會產生一些不必要的保費支出，也相對減少了投資股票獲利的機會。

儘量向資深 保險從業員買保單

其實也不必花精力去評估，只要經營夠久、規模夠大、知名度也夠高，就可以了。屈指算來，大概五隻指頭就數完了。國外保險公司優於國內的嗎？我並不認同，或許全球規模更大，專業能力更佳，但動不動就撤出台灣市場，轉賣他人，雖然原有權益應該不會受到影響，但因為人員異動難免，對服務品質必然有所傷害。

儘量向資深保險從業人員買保單。如果壽險顧問剛入行，或是親戚朋友拜託你買，結果很快都離職了，後續的服務就會多少受到影響，在你最脆弱的時候，心情會更沮喪。

保險安排妥當後，退休或失業後的股票投資當然就能更穩健保守。