文／楊銀宗（金融專家）

年輕人應該在畢業六年後，存到一百萬元購屋自備資金外，也必須存到一個無形的資產，這個資產叫做「信用」。信用最直接的影響是你在聯合徵信中心上的「信用評等」分數，如果這個分數太低，銀行可能無法核准貸款或貸款成數低、利息較高等不利因素。

信用基本上和年收入有關，因為愈會賺錢，銀行就愈相信你有還款能力。但不是決定性的唯一因素，還必須參照其他各種條件。

一、婚姻狀況：已婚的人比單身的人信用評分較高，這是因為中國人相信有了家庭之後，會有一種責任感，所以生活以及財務情形都較穩定，較有機會穩定還款。

二、工作：一份穩定職業、公務人員或各行各業當中，有個「師」字的職稱，在銀行裡貸款都比較吃香。例如：律師、醫師、會計師、工程師……等等，因為這些是傳統被認為薪資較高的職業。

三、財力：如果你有一份穩定工作但是個月光族，銀行帳戶總是空空如也，那也不行。沒有財力的人是不受銀行信任的，因此你最好每月有部份結餘當存款，讓銀行相信你不是一個「月光族」，你是會自我克制及紀律管理的「好客戶」。

四、個人房產：如果你名下有棟個人房產，在銀行有存款、基金投資等，銀行會將你認定為「有財力的人」。

五、學歷：學歷高低也是信用評比的標準，不過隨著時代進步，高學歷不等於高收入，所以能加分的分數有限，但高學歷的人信用分數，還是會高一點。

六、信用記錄：信用紀錄就是你過去和銀行之間的關係，你和銀行培養出什麼相處模式。以前的人都說和銀行培養感情，但我不這麼看，簡單舉例來說，銀行最愛的客戶，是那種信用卡或貸款每個月都遲繳一點，讓他們收取違約金和循環利息的客戶，但是這樣銀行很愛的客戶，卻不會是他們樂意放款的對象。

銀行基本上很不靈活、很呆，他們鑑古知今，看見客戶以前的還款情形很不穩定，就會有不安全感，懷疑客戶以後也會還款不穩定。

特別注意的眉角

特別要注意的是信用卡使用，通常持卡人如果有動用到循環利息，就很難被核准信用貸款，若是房貸將面臨貸款成數低、利率高的不利條件。

基本上持卡人動用到循環利息，在銀行方面認為「未來還款能力可能有問題」的準不良戶，這是人人都要特別注意的「眉角」。因為你愈會賺錢，銀行就愈相信你有還款能力。

上班族扛貸調查

薪資難升！負債人生？

在「有土斯有財」的傳統觀念下，上班族為了一圓成家夢，只能硬著頭皮扛下房貸，成為屋奴一族；讓房貸也成為多數上班族的壓力。

根據教育部相關數據顯示，高達三十一萬名學生申辦就學貸款，換言之，每百位大專院校學生，就有二十三位在還沒踏出校園時即揹負貸款，若以四年皆貸的狀況下，一出社會還沒賺錢就有超過四十萬的負債，「貧窮年輕化、負債低齡化」，儼然已成為青年學子步入職場的最大隱憂。

職場達人何啟聖指出，學子甫出社會即背負數十萬學貸，面臨成家壓力，有屋族揹上數百萬貸款者不在少數，所得運用受限，若需教養子女或奉養父母，信用貸款更是不可缺少的應急方案。使得上班族不斷陷入負債的循環，「貸款人生」已成為中產階級上班族的生活寫照。

建立短、中、長程還債計畫

●短程：薪水不高的上班族，不妨以時間換取金錢，利用下班時間，透過兼差、接案來增加收入。

●中程：還款計畫可結合職涯規畫，培養自身專業，以跳槽加薪或挖角方式來墊高身價、增加口袋深度。

●長程：則可考量結婚、生子、創業等，並搭配

長期理財計畫，才能「健康扛貸」，在「負債

人生」中擁有生活品質及人生目標。