【記者李祖翔專題報導】保戶詐領高額保險金有那麼容易嗎？保險公司表示，很多人的確會動小額理賠金的主意，但像新聞報導指出的詐領高額保險金，卻是極少數的個案。媒體揭露或檢警調查出來的詐領案，多數由保險公司提供主要線索，若純粹是保戶與公司之間的「互動」，成功詐領的案件絕對不高。

保德信人壽理賠部經理卓明正表示，過去詐領保險金的事件，以「高額意外險」中的「詐殘」為主，「自殘」的方式領取殘廢保險金，不過這幾年值得懷疑的個案卻以「高額醫療險」居多，儘管這類個案數量提高，卓明正卻認為詐領的事件沒有想像的多，高度懷疑而需要調查的僅占所有理賠件數的百分之三。

卓明正說，高度懷疑的個案通常符合短期多保、短期出險、高額保險、投保內容與身分不符等四項特徵，例如一個普通上班族，短期投了多家保險公司及各類保險，保險金額又高達二、三千萬元，且一年內就申請理賠，任何人都能察覺有問題而需要調查。另外，不接受調閱病歷者，保險公司可以拒絕受保。

國泰人壽的第一線保險員則透露，在投保前，保險員會注意保戶的收入與支出狀況，入不敷出的就有問題，投保超過所得十分之一以上的也會高度警戒。保險員還透露，從事保險業二十年來，高額保險並不多，最高的只有一千萬元，而她碰上堪稱詐領的案件也只有兩件，還是非巨額的醫療險。

她說，保險法規定契約滿兩年，壽險公司就不能要求退保，所以保戶多「帶病投保」，保前沒有病歷，拿生命作「賭注」，如果兩年內沒有死亡，就能領到不少的理賠金，她的一名保戶就因為乳癌沒有立即奪走生命，兩年後順利得到一百多萬元的理賠；另一人是投保後才作健康檢查，診斷出罹癌後四個月往生才獲理賠。

「帶病投保」意味投保前未告知真實狀況，如果病情輕如高血壓，保險公司將以「除外責任」對待，除高血壓病症外的疾病都能申請理賠；然而若罹患的是併發症較多的糖尿病、癲癇、精神病等，就可能被強制解約；如果投保超過兩年才被發現，除非因病死亡，否則住院與手術費用，保險公司也可以不理賠。

指定高額意外險的保戶，在保險之前，保險公司會要求保戶提供「財務報告表」以供評估，申請理賠後保戶還要填寫「同意查詢聲明書」，讓保險公司理賠部、調查員，能請醫院、警局、財團法人保險犯罪防制中心等單位協助抄錄病歷。

不過要調查有沒有詐領的意圖，保險公司也必須付出代價，卓明正說，理賠文件齊全後十五日內，若不給付理賠金，將加計年利率百分之十的高額利息，且若有疑問需要醫院提供病歷資料，必須正式行文，往返沒有三周很難辦妥。所以面對「高額保金的領取」，不論是想詐領的投機保戶或防弊的保險公司，都要煞費苦心，但是失敗的，多數不會是保險公司。