【記者高堂堯專題報導】這兩年金融海嘯餘波盪漾，景氣不佳之下，可能誘使犯罪者透過詐領保險金「找錢」，然而保險公司也不全然在理賠爭議中都是受害角色，由於民眾普遍荷包縮水，對於自己的權益更積極爭取，因此一般民眾與金融保險業者間的消費糾紛，也增加許多。

根據行政院消保會的統計資料顯示，前年的金融保險糾紛投訴案共有有二千三百零七件，去年則為二千六百五十三件，成長超過百分之十；其中，因當事雙方無法取得共識而進入二次申訴的案件，也從一百二十九件增為二百五十一件，內容多與人壽、醫療理賠相關。

「投保行為牽涉的法律面向相當複雜，一般民眾與業者訂約時通常沒有深刻理解。」消保官胡華泰表示，這也是保險糾紛叢生的原因之一；通常發生問題的關鍵點都在消費者要求理賠、解約時，業者卻以條件或資格不符拒絕給付，例如帶病投保、意外事故的判定等。

王姓夫婦育有一名早產的兒子，夫婦倆在民國九十六年二月，為當時兩歲的王小弟向某知名外商保險公司投保醫療險；民國九十七年五月，王小弟因腦部病變進行早期治療，王姓夫婦向保險公司申請理賠卻遭拒絕，理由是王小弟出生時因早產，曾隨母親由婦產科病房轉進小兒科病房，違反「受保人前五年內有接受相關醫療行為」的保險條款。

但王姓夫婦表示，當初不知道轉換病房在實務上即屬「醫療行為」，在訂約時也曾提供業者健檢報告，業者卻未告知，於是向消保會連續提出兩次申訴、消保會也召開調解委員會，歷時近一年；最後委員會認為王姓夫婦申訴合理，而且並非蓄意敲詐保金，因此消保會要求業者依約給付，於去年四月結案。

「在保險實務上，『意外』並不等於疾病導致的意外，因此需要專業人士加以判斷。」正因此，保險事業發展中心處長葉金印指出，由八十四名專家學者和實務界代表組成的「保險申訴調解委員會」中，就有三、四十名耍於醫療專業人士，協助提出申訴的民眾和業者釐清案情、達成和解。

一般民眾若面臨保險消費糾紛，胡華泰表示，可先向地方政府的財政局等單位提起第一階段申訴，若未有結果，再向地方消保單位提二階段申訴，或聯繫「保險事業發展中心」，提供專業諮詢或鑑定分析；「能在訴訟前以替代方式解決最好，逼不得已才要對簿公堂」，胡華泰說，即使進了法院，法官也會先將民事責任部分移交保發中心委員會研議，盡量讓案件單純化。

不過，解鈴還需繫鈴人，胡華泰和葉金印均認為，保險業者有責任在訂約前將權利義務充分告知消費者，不能一味想做生意；也提醒民眾在投保前，必須想清楚自己需要什麼性質的保險，更不能存有投機心態，尤其是要保書和相關的保單條款，在簽約前都務必仔細查閱，避免屆時權益受損。