金融海嘯爆發以來,中央銀行自去年九月起連續七次降息,重貼現率由百分之三點六二五降為百分之一點二五,累計降幅高達二點三七五個百分點。令人不解的是,儘管央行連續降息七次,銀行雙卡利率卻文風不動,引發消費者強烈反彈;我們認為,銀行界應適時讓雙卡利率浮動,以平息民怨。
央行日前召開理監事會,最後決議利率維持不變。目前官方重貼現利率只有百分之一點二五,一年期存款利率降至百分之一以下,政府優惠房貸利率降至百分之一點三二五,都是史上最低。此外,銀行間隔夜拆款利率百分之○點一三四,更是低於主要國家。央行總裁彭淮南感嘆,台灣的利率已低到不能再低了。不過,唯一例外的是雙卡利率。
這些年來不論央行如何降息,國內主要發卡銀行的雙卡利率仍高掛百分之二十,因此引發持卡人的不滿;朝野立委們提案要修正民法第二○五條,擬將利率最高上限由現行百分之二十調降至百分之十五點五。此舉引發銀行業者的恐慌,連日來不斷向行政院與立法院陳情,銀行業者指出,修法限制雙卡利率最後受害的會是風險較高的持卡人,如果銀行放棄承作高風險族群,這些人最後只有走向地下錢莊,這樣反而害了他們。
銀行業者提出許多似是而非的理由反對修法限制雙卡利率,首先,國內銀行因為過度競爭,銀行業的報酬率在亞洲各國已經敬陪末座,如今碰到金融海嘯,銀行業已成弱勢,如再以修法的方式干預銀行的利率,那麼對於銀行的獲利將是雪上加霜。其次,目前國內各銀行從事雙卡相關的行員約一萬一千多人,如果立法院決定修法干預銀行的利率,銀行在無利可圖之下將被迫裁員,這將使更多人失業。
針對立委準備以修法的方式來限制雙卡利率,我們認為此舉後遺症太大。有關民法第二○五條的規定是否合理,學界早有不同的看法,而進一步修法的結果不僅限制雙卡利率,也影響到其他民間的借貸利率,將來如果通貨膨脹惡化,利率勢必大漲,那麼民法是否也要跟著再修一次呢?立法院如何能替市場決定最佳利率呢?
不過,銀行業者以淨值報酬率、競爭力在全球排名殿後做為理由,反對立法院修法調降雙卡利率,我們認為這樣的說法是荒謬的:台灣的銀行業競爭力排名在全球一百名之外,整體報酬不如人,有許多內外因素值得檢討,並非完全與雙卡的業績相關,何況現階段在尚未修法的情況下,兩大發卡銀行的獲利驚人,業績遠超過其他銀行。
為了回應消費者降息的要求,銀行公會日前曾邀集各銀行協商,決議未來雙卡利率將比照指數型房貸利率浮動的方式,依郵儲金或主要銀行的一年期定存利率為基準,然後以不同的風險等級加碼浮動。我們認為,如果銀行公會加快腳步作業,新的浮動計息方式可以取得社會大眾的認同,讓雙卡利率可以適時反應央行的降息,則立法院就不必修法了。