文／張瀞文

你理想的退休年齡是幾歲？經營「退休理財」、終身學習的部落客「嫺人」認為，55歲是理想的退休年齡，原以為到了這個年紀，她的孩子會從研究所畢業，自己累積了一些積蓄，體力也還不錯，非常適合開啟人生下半場。但沒想到49歲那年，任職外商保險公司副總的她，竟意外離開職場。

49歲被迫離職 家人成壓力源

本想熬到55歲再退休的嫺人曾試著找工作，「但是49歲時要再去爭取工作，情況已經和30幾歲時大不相同」，嫺人苦笑。她離職後遇到的第一份應徵工作，面試她的是一位階級相仿的同業，她還得要極力說服對方，她會乖乖聽話、即便是小工作也會安分地做，而非年輕轉職時所談的理想抱負、談如何幫公司獲利。另一份工作則是獵人頭公司來詢問，只開出以前1/3的薪資，卻要做與本業無關的工作。

被迫成為「中年退休族」後，嫺人開始嘗試過著「想像中的退休生活」，睡到飽、唱歌、追劇、做家事、陪長輩看醫生，但撐了一個月就舉旗投降。她非但沒有享受退休生活，反而迷失了自己的定位與價值。更慘的是，退休後和家人的關係也變得緊繃，長輩時不時地關心，讓她有莫名的壓力，她每天在家也成了兒子和先生的壓力。

在狠狠哭了兩周後，她決定要改變現況：不回公司工作，並不表示以後不再工作。

下半場重新啟動 學理財寫文章

嫺人從架設部落格開始，分享退休後的心路歷程，並自學SEO（搜尋引擎優化），讓自己的文章可以更容易被搜尋到。一年後，嫺人架設的部落格領到第一筆廣告收入，雖然不到500元、和投入的時間不成正比，但是寫文抒發心情、研究SEO寫作後見效，都帶給她非常多成就感。

寫部落格的同時，她也去考日文檢定，一路從日檢N3考到N1（最高級），也考了領隊和導遊的證照。雖然後面因疫情開始，嫺人原本想去日本打工換宿、或是想成為帶外籍遊客認識台灣風土的導遊夢想，最後沒能實踐，但卻在過程裡認識很多年齡相仿，卻仍然持續學習編織夢想、遊玩的朋友。

她也研究理財；突然退休後，嫺人才開始回頭盤點身上的錢夠不夠下半生支用。她當時發現台灣有很多投資訊息，卻鮮少「退休理財」的資訊，於是她開始研究國外退休理財的相關資訊，重新整理資產配置，並透過存股領息、指數化投資為自己創造被動收入，還經常受邀分享自己的退休理財心法。

離開職場已經5年，今年已抵達當初自己設下的理想退休年齡55歲，嫺人心中對於工作與退休反而釋懷，不再涇渭分明。

不久前，她閱讀著某個40幾歲離職斜槓創業者的書想著：「人生為什麼要那麼努力？」才發現曾經在職場非常努力的她，人生已經走到了另一個階段；她的人生下半場，在49歲被迫退休那年就已開啟。



中年同溫層取暖 分享職涯難題

嫺人經營的部落格，漸漸成為中年人遭遇職涯困境、中年危機時，取經和取暖的地方，常有人向她請教中年的職涯處境，她分享的故事裡都有各種的難題。

50歲上下的中年人，因為在公司待得久，多半會捲入辦公室的政治角力，也因為職位夠高，靠近決策圈，終而發現公司決策過程的荒謬，偏偏中年人累積的經驗，早已讓他們從當年那個願意接任務辦事、專注培養能力就好的職場新鮮人進化了。

對老闆來說，一個年資久、薪資高、意見多的員工也不好用。當組織轉型、公司轉賣、人力精簡時，很多中年員工不是被資遣就是被冷凍。這樣的難處不限於企業，也有任教職員或公務員的粉絲來詢問意見，老師招架不住這個世代的學生家長、多變政策，也有公務員因為壓力罹患憂鬱症，決定捨棄退休金直接離職。

當有人問到要不要離職，嫺人建議先盤點現有的財務狀況，「退休後會花到的錢比你想像得多。」她舉例：用了一輩子的牙齒需要植牙、父母和親人的照顧支出，甚至日本、歐美都有已經獨立離家工作的孩子，卻因為在外生活不易或短暫失業，而搬回家同住的例子。

她建議，若真的離職，也要保持學習力與人際連結，很多生命的轉機，往往會出現在新學習與新朋友中。若真的有收入需求，其實工作找久一點都一定會找到，而且離開後再尋尋覓覓重回職場，許多期待會不同、標準也會比較低。



退休理財心法

穩健投資 不相信專家

關於退休理財，嫺人的原則是「不追求暴利、穩健投資」，做法是「不要相信專家、相信市場」，她是這樣做的：

1.贖回工作時買的基金，既省下手續費，也不用擔心操盤者判斷錯誤，改定期定額投入被動的指數股票型基金（ETF），像全球股票型ETF VT（全世界股票ETF）、台灣的0050（台灣卓越50證券投資信託基金）、台灣的006208（台灣采吉50基金），也有債券ETF BND（先鋒美國全體債券指數ETF）。

2.買台灣市值前50大公司中，配息穩定的個股存股，創造被動收入。

3.做好資產配置比例，控制投資的風險，目前是股票5：債券1：定存4。



本版與聯合報「橘世代」周報合作