文／楊慧莉

一生中，難免遇上讓人措手不及、防不慎防的糟糕事。為了「保險」起見，讓人心安的各種保險業應運而生。不過，人們對於投保之事，始終有著難以言喻的矛盾心結。今天，就讓行為心理學家奧莉特幫忙解開這個結……

追根究柢
投保就可免風險？

奧莉特‧泰科辛斯基（Orit Tykocinski）擁有紐約大學心理學博士學位，目前任教於以色列赫茲利亞跨學科研究中心，擔任副教授。

奧莉特以行為心理學家見稱，對人們如何做出經濟性的決定，以及這些決定如何由直覺思惟、過去經驗、情緒和願望所形塑甚感興趣。比方說，她研究人類的投保行為，發現其中暗藏一種足以扭曲現實的神奇思惟。

當保險成為一種信仰

日前，奧莉特透過一場發人深省的公益演說，娓娓道來自己對保險的研究和親身經歷，讓人對自己的投保行為豁然開朗。

不過，她一開始也點出一般人對保險悻悻然的態度，「如果你想結束對話，就說你在研究保險，因為大家都對這種話題沒興趣。」但，對研究人類保險行為的奧莉特而言，那可不！

奧莉特發現保險之事既有趣，也很神奇，而史上有個人可以為這種神奇背書——他就是文學家卡夫卡。她引述曾在布拉格一家保險公司服務過的卡夫卡之語，「保險就像一種宗教，一種古老的宗教，它讓人相信，只要有了保險，就能趨吉避凶。」因此，根據卡夫卡的說法，促使人類買保險的動機與理性思惟無關，而是拜神奇思惟之賜。換句話說，人們有一種信念，以為只要買了保險，那些讓人擔心未來會發生的壞事，就會神奇的不發生。

奧莉特表示，這種想法完全不理性，就像有人相信自己只要帶傘，就不會下雨那樣。當然，有人怕車子被偷，於是保了車險，萬一真的發生，就可以降低衝擊，可拿著保險公司的理賠金，再去買一輛新車。不過，行為心理學家提醒，有保險，並不代表車子就比較不會被偷，不管有沒有保險，風險都是一樣的。

奧莉特‧泰科辛斯基（Orit Tykocinski）圖／臉書

有防備無後患的悖論

說到底，人們有那麼天真嗎？真的相信只要有保險，就沒風險？

對此，奧莉特表示，「就是如此，只是不一定有意會到。」她舉自己做過的一個研究為例。研究中，奧莉特要人們預估自己未來罹患疾病的風險，包括需要手術、物理療法或照顧等。他們也問另一組受測人員同樣的問題，不過有先問他們，「你們都有健保嗎？」當然，他們都有，因為以色列有全民健保。結果，這種提醒產生了奇效，讓他們覺得染病的風險降低了。

奧莉特覺得這很神奇，也更加印證卡夫卡所言。她認為這是一個有趣的悖論，「我們買保險，預防我們最害怕的事發生，而一旦有了保護設施後，就覺得不再有風險。」

奧莉特還發現，這種保護效果非保單獨享，其他的保護措施也有相同效果。她舉以色列人對伊朗軍事攻擊的態度為例。當她與團隊以電話詢問同胞關於「伊朗武力攻擊以色列的機率」時，受試人員覺得機率很高，且都憂心忡忡，但如果進一步問到「你有防毒面具嗎？」，攻擊機率隨即降低。

行為心理學家對此結果嘖嘖稱奇，表示，「事實是防毒面具除了對摧毀性極強的武器根本起不了作用，也不可能影響外國勢力在戰略上的決定。」

風險是如何消失無蹤

奧莉特提醒，保險頂多只是解毒，而非可讓人免疫的疫苗，並不會擋掉壞事，不會驅除我們所面對的風險，「只是一提到保險，解毒劑和疫苗之間的分野在我們心中就不見了。」

但，為何人們會錯把解毒劑當疫苗？行為心理學家將之歸因於「人們不善於理性評估風險」。她舉自己坐飛機前往演講地的切身經歷為例。她當時得決定自己要不要買旅遊險。理性上，她覺得自己應該有諸多考量，然後再做出決定，如旅險保單的費用、行李的價值、萬一真的丟失行李又要承受多少心理重擔等等。不過，她就像一般人，忙到無暇顧及，而且她也懷疑航空公司會坦白他們的損害統計數據。這時，她也只能從善如流，倚靠自己的直覺。

那麼，人們如何用直覺評估風險？奧莉特表示，我們會開始想像所害怕的結果：入夜的機場，一個人獨自坐著，而其他乘客都拿到行李，離開了，同時也明白自己的行李可能飛往他處；光是想到這種場景，焦慮就來了，然後再依據焦慮的程度預估行李走失的可能性，愈害怕，遺失的風險就會提升；而這就是直覺風險評估，其完全植基於心理和情緒層面，才會易受保險的神奇性影響。

按照這個邏輯，人們就會買保險，以降低焦慮，至少行李如果真的遺失就會有人開理賠單，因而獲得補償。此外，由於我們把保險聯想成安全、平靜、平和，一旦少了焦慮，就會覺得風險沒那麼高了，於是買保險，就直覺沒風險。

回歸理性
這樣投保就對了！

保險之所以與平和的心境有關，奧莉特認為是因為其英文字「insurance」的字根為「sure」，這個字是確認、沒有疑問的意思。而「保險」二字在中文裡，也有確保免於風險影響的意思。不管怎麼說，保險就是給人一種安心的感受。

此外，奧莉特也觀察到，保險業的商標上也都會表現出支持、保障的形象；一支大傘，是常見的標誌；而保險業的廣告也鮮少出現病患、損壞的手提箱等負面形象，其訊息清楚而明白：你有保險，一切都會順利。

保險業者的招術

「既然保險業有其心理理論基礎，從業人員想讓人買保險，也得從恐懼下手。」奧莉特說，「而這就是為何你花大錢買高檔冰箱，同個銷售員不久前才說產品有多耐用，但接著又要你買延長保固險。」

行為心理學家還舉了其他例子作為說明。像是，有些信用卡，你可獲得免費旅遊險，前提是你要打電話給業務員，但你一打過去，對方就會告知你，免費旅遊險，只涵蓋基本面，並不夠好喔！於是，你開始聽到一連串未涵蓋的保險項目，如火災、心臟移植、水災等，光是聽到這些，想像力開始無限發揮，焦慮也在攀升，卻忘了問自己，「我只是去巴黎，海嘯與我何干？」但只要你多付保險金，世界又太平了。

投保該避免之事

事實上，在奧莉特的保險研究裡，人們只要發現自己沒保到什麼，就足以扭曲對風險的認知。在一項研究中，她要人們想像以下狀況，然後評估各種風險：如果去旅遊，原本打算在機場購買旅遊險，但到櫃台時已準備登機，最後只能在未投保的狀況下痛苦上飛機。結果，比起有投保的人，這些人的風險評估都偏高。舉例而言，行李遺失率高達百分之五十、住院機率是百分之四十五、需要被解救的機率則有百分之三十一。

看到以上數據，奧莉特一時語塞，心想，「天啊，如果這就是你們所相信的，幹嘛還要出門呢？」但她也坦承，當然，搭機，沒買保險，是在賭運，有點像是保險單過期了，尚未更新續約……所以買了保險，心情恢復平靜。

買保險，讓人心情平靜，不禁讓人要問，這樣有何不好？奧莉特表示，心情平靜不是問題，問題在於可能保過頭了，「首先，如果去巴黎，還保海嘯險，就讓人啼笑皆非了。或是花很多錢避免一些小損失，像是有必要為了一個老舊洗衣機買延長保固險嗎？抑或是如果你回家檢視保單，可能會發現有些保險項目重複了，為了相同事件弄了好幾張保單。」

奧莉特坦承自己也曾重複投保。她認為這種行為可能讓人舉債，就算沒有，如果能把多投保的金額拿去用在讓人更愉快的休閒娛樂，不是更好？至少她現在就這麼做。

想安心旅遊，就買個平安險，但可別去巴黎，還加個海嘯險。圖╱Pexels

面對保險的態度

此外，奧莉特還點出買保險等同銷售安心的做法，對保險業者亦不利。怎麼說？她表示，保險公司都很清楚「道德風險」的問題，亦即當人們保了險，就會變得大意，可能不再檢視消防警報、開車開得更快等。簡而言之，人們的行為表現讓他們置身於更大的險境。而今，保險公司都意識到這部分了，認定我們就會表現那樣。由於如果真有意外發生，有人要買單，於是許多保單開始有自付額的部分，而這些錢自然是保單持有人自掏腰包。

奧莉特認為，自付額的部分確保了有些風險要由客戶自行吸收，不過根據她的研究，人們投保後的大意行為未必是因為有保險公司要買單，而是基於相同的神奇信念，認為投了保，就不會發生意外；損害不會發生，神奇思惟也不會受到自付額的影響。

那麼人們該從保險之事學到什麼呢？或是當如何面對保險之事？奧莉特的建議是，下次如果想買保險，就想想卡夫卡吧，問問自己，是否為了正當理由買保險？是否做出了一個明智的經濟性決定，還是只想取悅自己，讓自己心安？

至於保險公司，她則希望他們能考慮改變其訊息，別再販售那種神奇式的快樂，而是要在經濟合理性和負責任的前提下，鼓勵人購買保險。而若是碰到跟她一樣，也是研究保險的人，就不妨打開心房，多聽多學，讓自己受益吧！

出門旅遊，若擔心行李遺失，就該買個旅遊平安險。 圖／123RF