立委提案降雙卡利率，銀行業者一片反對，某些財經人士亦附和，所持理由皆稱應尊重「市場機制」，個人以為，這種見解恐怕是見樹不見林，未明卡債問題的本質。

首先，雙卡利率形成過程，並未遵守效率市場的競爭法則。由於持卡人眾多，難以集體議價，銀行業者對利率是由「默契」決定，都接近法定百分之二十上限，而且價格與服務幾乎沒有差異，並非「價格競爭」的市場機制在運作，而是一種「勾結」（cartel）的經濟現象，明顯是榨取超額利潤，絕對有降利率的空間。

其次，雙卡呆帳增加，乃肇因於高循環利息違反市場競爭原理，產生超額暴利所導致。由於銀行間的「高利息默契」，違反市場競爭原理，誘使近年銀行猛力投入促銷成本，進行雙卡放款，並忽略呆帳風險，卻對利差低的工商融資層層設限，甚至吝於放貸，扭曲了金融體系活絡經濟的基本功能，遂演變成卡債風暴，與美國次貸風暴的原因相近，都是業者貪婪過度，必須自受後果，政府不該放任轉嫁給弱勢持卡人承受。

此外，降雙卡利率不僅必要，且迫在眉睫。因全球景氣惡化，失業跳升，官方統計二月失業人數六十二萬四千人，受波及人口一百三十六萬多人，其中許多失業者就業時並無勞保，無法領取失業給付。

這群人於過去幾年平均收入甚低，工作穩定度也低，通常無存款而有債務，如今其少了收入來源，必須動用雙卡借款，以繳交房租、學費、健保費等，已難以維持生計，如果雙卡利率仍然這樣高，將迫使這個弱勢族群以債養債，終致走上自殺、犯罪或罹憂鬱症，形成巨大社會成本，降低台灣經濟競爭力。

這種超額利差產生的「外部社會成本」，若具體估算將是天文數字，遠超過銀行因降利差所減少的獲利，因此不如暫時限制利差，如同暫時禁止股市放空般，待度過失業風暴再考慮恢復。

蔡坤蒼（台中市／公益金融）