我國銀行業信用卡市場自民國八十二年全面開放以來，已成為全球成長最快速的信用卡市場之一。隨著市場競爭與功能不斷提升，信用卡從傳統的支付工具到現在附加多重服務功能，已深入社會大眾生活，成為民眾日常生活中不可或缺的工具。在我國競爭激烈的金融環境下，信用卡業務高達近百分之二十的循環利率，以循環額居冠的美商花旗銀行為例，光靠收循環利息，一個月就可進帳九點二億元，獲利驚人，使擴展信用卡業務成為各銀行重要的發展目標。

各銀行為了擴大市占率，未對消費者進行信評評估，浮濫發卡，二年前引爆雙卡風暴，五十萬卡奴陷入絕境，以債養債的悲劇不斷上演，最後形成金融風暴，重創台灣經濟。還不出卡債的卡奴，受不了討債公司不當催討，燒炭自殺或當街行搶屢見不鮮，演變成社會問題，金融機構與金管會成為眾矢之的。為避免卡債風暴引發社會問題與政治風暴，金管會要求各銀行與卡奴進行債務協商，協調信用卡公司給予卡奴更多寬限時間來償還債務，給卡奴一些喘息的空間。

信用卡是信用與支付工具，然目前金管會的嚴格要求，使信用卡的發放轉趨嚴謹，使需要信用卡或現金卡來作為經濟周轉的消費者，無法申得雙卡，只好轉向地下金融，忍受高利貸與黑社會之剝削，造成更大的社會問題。因此，我們有必要建立一個完整的消費者使用信用卡制度。

目前的信用卡客戶分級，是按照信用優劣採取分級定價，有固定、浮動利率兩種。但實務上能夠享有最低利的客戶，通常是持卡年期長、收入穩定、繳款紀錄良好者，但這些客戶通常是全額繳清，用不到循環。換言之，若不是銀行眼中的「A咖」，即便循環利率再怎麼低，仍是看得到、吃不到，亦造成金融消費不公平現象。

我們認為應參照國外的做法，對消費者發卡建立一套合理與公平的信用評等制度，也就是依消費者的償還能力，給予不同的信用額度，但是在利率的給予上應是一致的；對於償債紀錄不好的人，則對其處以停卡一段期間（一般都是五年），在嚴格的信用記錄和審核制度下，美國消費者一旦有了不良的信用記錄，會面臨「處處碰壁」的窘境，消費者還清全部卡債後再進行為期三年左右的觀察，如果期間沒有不良信用記錄，就可以修復個人消費信用，恢復正常的消費生活。因此，應積極推廣教育消費者隨時關注自己的信用狀況。

使用塑膠貨幣減少紙量，是一種環保表現，少攜帶現金會減少犯罪誘因，為此，先進國家使用塑膠貨幣消費者比率甚高。因此如何建立完善的信用卡使用環境，消費者、金融機構與主管機關應共同努力。不僅要對風險事前防範，更應強化其對金融機構發卡監理功能、規範核卡之程序與額度、監督業者落實差別額度機制、嚴格管理銀行委外討債業務、加強對消費者使用信用卡的教育宣導等。主管機關也應做好事後管理、確立政策明確性，以減少使用信用卡道德風險的發生。