文／歐尼爾

讀者可透過此書理解法律，意識到配置財產的重要性，從保險、養老金、遺產與防詐遺囑等議題，全面為人生下半場提前做合適規畫，從容邁向老後生活。



《老後財富管理必修課》由專精高齡金融的王冠瑋律師與曾任銀行與跨國資產管理公司高層的橘子姐合著，作者經歷家人失智，照護與醫療的衝擊，體會中年族群在金錢的無助，也從上百場「晚美人生身家守護」講座，萃取真實案例與長輩最常問的問題，寫成此書，希望讀者能從真實血淚經驗，警惕層出不窮的詐騙、金融剝削、資產糾紛等課題。

預防長輩遭受詐騙

作者建議，若碰到家中長輩認知能力下降、出現失智問題，除了需考慮長期照護問題，可以用「監護宣告」、「輔助宣告」兩項法律工具，守住失智家人財產，以防遭人詐騙，失去財物。

「監護宣告」意為長輩因精神障礙、心智缺陷，無法自己判斷、理解自身行為後果，法院這時會指定監護人，幫忙處理長輩的醫療決策、財產管理等重要事務；「輔助宣告」是指長者還有部分判斷能力，可處理日常事務，但涉及法律行為或重大財產處理，要經過輔助人同意才生效。比如失智，每人病況程度不一樣，可直接向法院聲請監護宣告，法院會根據醫師鑑定結果，決定適用監護或輔助宣告。及早規畫監護宣告，能把法律責任畫清，避免為了長輩照顧方式爭執，也讓長者財產用途透明，確保每一筆花費不會被浪費或挪用。

根據警政署數據顯示，高齡者常遇詐騙手法主要有三類：「假檢警詐騙」、「偽冒聲音影像詐騙」、「假投資詐騙」。

「假投資詐騙」意即用公務員身分誆騙長輩，詐騙集團假冒警察或檢察官，用「帳戶涉及洗錢刑事案件將被凍結」、「健保卡資料被冒用」、「有人在銀行領你的存款」等話術，引起長者緊張，誤認只要配合政府單位，把錢轉到指定帳戶，才可保住財產。甚至對方會用「偵查不公開」為理由，威脅長輩不可告知其他人，否則有法律責任。

提防高齡金融剝削

「高齡金融剝削」意即長者信任的人，比如說親友、業務員、理財顧問，在未經同意或濫用信任的情況，不當支配或侵占長輩財產，這跟針對陌生人的詐騙不同，金融剝削的受害者常是年老出現認知能力退化或獨居，且擁有一定資產，加害者通常是身邊熟悉的人，令人防不勝防。

作者提醒，熟齡者簽任何文件前一定要看懂內容，千萬別簽空白授權書，印章、存摺別輕易交給他人保管。做重大投資決策或簽署合約前，可尋求會計師、律師等專業人士的建議，遇到疑似金融剝削的狀況，可立即提申訴並保留相關證據，「金融消費評議中心」可協助處理此類爭議。

當大家都了解金融剝削，才能預防親友與自己成為受害者，各大金融機構皆提供樂齡專區，為長輩提高金融素養、識別金融陷阱，家人可向「金融聯合徵信中心」聲請金融註記，幫失智長者名下的銀行帳戶設置特殊標記，這樣銀行會限制失智者辦理貸款或信用卡，防範金融損失。不動產的部分，可到地政事務所幫失智家屬名下不動產辦理預告登記，房產有預告登記，未經塗銷，房產無法處分或交易，保障房產安全。

讀者可透過此書理解法律，意識到配置財產的重要性，從保險、養老金、遺產與防詐遺囑等議題，全面為人生下半場提前做合適規畫，善用金錢，讓未來有備無患，從容邁向老後生活。