【本報台北訊】台灣人買保單是全球密度第一高，大部分民眾在投保後拿到一大本保單，當中密密麻麻的條款不易閱讀，其實魔鬼就藏在條款裡。

保險專家表示，最常遇到民眾說繳了一、二十年，當發生事故去醫院做個小手術，才發現完全不理賠，或是不知道可理賠多少。一般人或許不用將保單條款每一條都讀透，但最基本要了解自己買了什麼，而不是「有買保險就好」，了解保單條款是為了保護自己的權益。

專家表示，閱讀保單條款首要是看「賠什麼」，再來看「不賠什麼」。看「賠什麼」最快的是保單條款第一頁最上頭粗黑的文字，在保單名稱旁邊或下面會有「給付項目」，以某張實支實付醫療險保單條款列出「每日病房費用保險金、住院醫療費用保險金、手術費用保險金、日額保險金」，就能初步看出這張保單在賠什麼。接著再去看各給付項目可以賠多少，就相對容易得多。

第二是看「不賠什麼」，專家說，接著可以翻到後頭找「除外責任」跟「不保事項」這兩項。大部分保單會將被保險人故意行為（例如自殺），或犯罪行為等列為除外責任，但要留意，除外責任中如果有寫到「下列情形不在此限」，通常是指「會賠」。

至於不保事項，以意外險來說，通常會列出高風險競賽不保等；專家提醒，醫療險最好要再翻到前面看一下「名詞定義」，例如某保單條款寫「門診外科手術不包含牙齒手術」，就是寫在名詞定義而非不保事項。

專家說，還要留意保單最後面的「批註單」，是指保險公司在某些條件下承保，這些條件就會寫在批註，例如疾病除外、加費等。

專家表示，他曾有客戶投保前被保險公司要求去健檢，健檢結果只是有輕微子宮肌瘤，最後保單的批註是寫「子宮相關疾病除外」。如果保戶認為保險公司批註寫的範圍過大或不合理，可以先不簽批註單，但保單也不會生效，這時要趕快請業務員去爭取，如已簽批註單，兩年後若體況改善或痊癒，可提出批註取消申請。

專家也提醒，如是附約的保單條款，還要再看「續保年齡限制」，有些民眾誤以為自己主約是終身保障，附約就應該是終身，但其實附約大多有最高續保年齡，多數只保到七十、八十歲；另要看是否為「保證續保」，有些保單會直接在條款內寫出「保證續保」，有些則是在附約有效期間那項以文字註明，沒有寫就表示沒有。