孟加拉銀行家尤努斯一九七○年代向貧困農民提供小額短期貸款，幫助數百萬孟加拉人走上致富之路，他也因此獲得諾貝爾和平獎。他的故事帶給不少人啟發，一名孟加拉裔英國人把小額信貸模式帶到英國倫敦，開辦了一家專門服務低收入者的私人銀行，證明同樣適用於發達國家。

窮人想借錢 只有高利貸

十年前，帶著大學學位證書和一張信用卡，時年二十四歲的費薩爾‧拉赫曼（Faisel Rahman，圖／取自網路）萌生出一個大膽想法：在低收入者聚居的倫敦東區開一家私人銀行，專門向窮人提供貸款。他多年來一直很困惑，窮人最需要金融服務、最渴望以合理利率獲得貸款，但為什麼在英國，他們甚至無法開設銀行賬戶？

拉赫曼的疑惑與成長經歷有關。他的父母於一九七一年離開孟加拉前往倫敦，他在倫敦東部和南部長大，居民如果想借錢，「高利貸」通常是唯一選擇。

劍橋大學畢業後，拉赫曼回到孟加拉，研究改良尤努斯小額信貸模式的可能性。二十一歲時，他成功說服世界銀行，委任他管理一項一點二億英鎊（約一點八億美元）的小額貸款計畫。後來他靈機一動，打算把他在孟加拉學到的東西帶回英國，在倫敦東區實施小額貸款計畫。

上門放貸者 利率最低600%

英國是全世界銀行業最發達的國家之一。然而，大約六百萬人無法開設銀行賬戶或獲得其他金融服務，其中至少四百萬人每周向俗稱「上門放貸者」的個人或金融機構借錢，一百五十萬人向錢莊、貨幣兌換商店等借高利貸。

這些私人金融機構不為貸款設置門檻，但貸款年利率一般最低為百分之六百，有時甚至高於百分之兩千五百。

「當我告訴別人，這就是英國的金融現狀，他們一開始都不敢相信。」拉赫曼認為，要改變這一現狀，就不能完全抱著賺錢的目的去做生意。「儘管賺錢肯定是目標的一部分，但你必須願意去做一些賺不了錢的事」。

拉赫曼的想法一開始沒有得到多少支持。金融界人士說，小額信貸模式也許在開發中國家行得通，但在英國絕對不行，因為窮人不存錢，也不可能按時還錢。

告訴貸款者 不該買什麼

但拉赫曼還是成立了「公平金融公司」（Fair Finance），剛開始發放貸款時，用的是他個人信用卡的數千英鎊透支額度。

公平金融公司向附近社區居民提供小額貸款、債務管理諮詢，幫助他們管理無力償還的債務。拉赫曼將貸款利率設為百分之三十五左右，但可以針對貸款者的實際情況靈活處理。

除了幫客戶合併債務和註銷利率不合理的債務外，拉赫曼和團隊會告訴貸款者應該買什麼、不應該買什麼。拉赫曼表示，在一個打個電話就能獲得貸款的時代，「我們是第一個這麼做的，對你說你買不起車、或告訴你不需要買這個」。

貸款違約率 比信用卡低

不少客戶為房貸等大額貸款欠下債務，也有一些因小事陷入債務漩渦。他們大多遭遇離婚、疾病、失業等突然變故，資金捉襟見肘，不得不借錢還債，結果愈陷愈深。

去年一年，公平金融公司幫助上千名客戶，避免因無法及時還貸被銀行沒收抵押房產，向一百五十家小型企業提供融資服務，而且貸款違約率僅百分之六，低於一般信用卡發放機搆。

這些數據足以讓拉赫曼自豪，更重要的是，這證明在發達國家實施小額貸款計畫不但能幫助窮人，還能給投資者帶來可觀回報。他打算明年在倫敦開八到十家分行。