金融海嘯之後，各界要求加強金融監理的呼聲愈來愈高，美國國會日前以壓倒性票數通過信用卡改革法案，將禁止發卡銀行任意提高利率，並對信用卡的推銷方式與對象嚴格規範。這項劃時代的信用卡改革主要是兌現美國總統歐巴馬的政見，對消費者權益的保障跨出一大步。

歐巴馬上台後劍及履及推動大規模銀行紓困方案，穩定金融情勢，接下來面對的是卡債問題。外電報導，美國失業率持續上揚，無力償債的持卡人愈來愈多。四月份美國各大信用卡公司違約率創下歷史新高，比二○○一年那一波景氣衰退來得嚴重。隨著卡奴暴增，民怨高漲，銀行胡亂升息且加收手續費的個案也暴增，在這樣的氛圍下終於促使信用卡的改革法案過關。

這次金融海嘯部分原因來自美國人的過度消費，信用卡是消費者「先享受、後付款」最便利的工具。歐巴馬強調，那些揮霍的日子過去了，現在起美國人應該要負起責任，量入為出；金融機構則應公平合理對待消費者，不應任意升息，也不宜透過隱藏的手續費或罰金增加消費者的負擔。他希望透過這項新法案，建立更公平、透明的信用卡支付體系，不能再容忍銀行以誤導方式賺取暴利。

依新法案，未來美國的發卡機構不得任意提高利率，必須在持卡人延遲付款六十天以上才能調高利率，銀行必須在四十五天之前通知持卡人。此外，發卡機構發卡給學生有嚴格規定，也不得亂收手續費；同時應提供一份明白易懂的合約，免得持卡人還要拿著放大鏡來看。至於有部分國會議員主張訂定信用卡利率上限的提案則未獲通過。

美國國會除通過信用卡改革法案之外，聯邦準備理事會也積極檢討法令，進一步規範發卡機構以防止其浮濫發卡。面對來自四面八方的壓力，美國的信用卡公司與銀行反彈相當大，聲稱這項法案將導致信用緊縮，想借款的人反而借不到錢。

以往這些發卡機構高舉自由市場的招牌，輕而易舉就可以遊說國會打消不利市場發展的法案；如今，金融市場失靈了，許多大型發卡機構甚至靠納稅人的紓困才度過難關。在新的金融情勢下，這些超大型發卡銀行如果不能徹底檢討過去唯利是圖的經營方式，仍然巧立名目收取手續費賺取暴利，這對處於經濟弱勢的卡奴，實有剝削之嫌，乃極不公平之事。

信用卡這項舶來品引進台灣後，數年前也曾因發卡浮濫演變成巨大的卡債風暴。金融海嘯衝擊下，國內失業人數升高，未來還不起卡債的人必會大幅增加，因此有立委提案修正民法第二○五條，擬大幅調降雙卡利率上限。這項修法同樣引發金融界強烈反彈。

持平而論，以立法強行規範民間利率上限，的確會引發不良後遺症，難以保障消費者權益，各發卡銀行仍有許多待檢討改進之處。

在金融海嘯之後，連最講究自由市場機制的美國都在歐巴馬主導下，開始嚴加規範發卡銀行；台灣的發卡銀行是該痛改前非，主動對消費者釋出善意了。