【本報台北訊】7月1日起，10萬元保單紓困貸款方案上路，超低利率1.28%在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，鑽研《保險法》的學者劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

金管會與22家壽險公司規畫的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

不過，劉北元提醒，不論是保單紓困借款，或一般的保單借款，都該留意保單借款行為，會不會影響到自身保險理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出，若借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

利率雖低 不是人人可申請

值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每1要保人在單一公司只能借1次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用被迫選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障繼續存在。而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款，但並不是每張保單都能借款，像是醫療險、意外險等保單。

劉北元建議，有資金需求民眾，不論是選擇保單借款或其他信貸、房貸的貸款方式，都應建立還款計畫，選擇最適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。