文／蘇韻玲

日前看到一則大學生詐騙案的新聞，讓我感到十分震驚。

一位大學生被詐騙集團利用，慫恿同學「無卡借款」，代購價值四萬五千五百元的iPhone手機，以獲取五千元的佣金。詐騙集團宣稱會按時還款，還讓同學簽署「免責聲明書」，表明「不需附帶任何責任及分期產生之費用」，以取得學生的信任。沒想到，對方只付了兩三期就不見了，學生直到被融資公司催繳才知道受騙。

因為賺取佣金的方式簡單又誘人，所以這起詐騙案受害人居然高達八十位。這讓我意識到「防範勝於治療」，雖然阿弟和阿妹目前只是小學生，但已經能了解許多世界運行的方式，身為家長的我們，應該透過這些新聞事件，讓孩子們了解「借貸」是怎麼一回事，以及如何避免被詐騙。

當天晚上，我利用孩子們睡前比較容易專心的時段，跟他們分享了這一則新聞，同時讓他們理解避免受害的三個重點。

一、不輕易借貸

首先，讓孩子了解銀行、當鋪、資融公司的商業模式，唯有了解金融單位運作的本質，他們才能從中思考可能的陷阱。

我告訴孩子，這些單位是透過「借錢給消費者」來賺錢的，他們賺錢的方式就是「借款人額外付出的利息」，所以，只要你借了錢就需要每月定期還款，包括本金和利息。而如果借款人都不還錢，他們就會倒閉，所以，這些公司會用各種方法吸引你借錢，例如方便借款、保密、零首付等等；同時，他們也會用各種方式催你還錢，例如催繳、扣押財產、訴諸暴力等。

另一個容易讓人產生負債的陷阱則是「卡債」，所以，盡量不要用信用卡消費，若有也必須每月全額繳清。

同時我讓孩子思考，如果要定期拿一筆錢出來還銀行，能拿得出來嗎？把錢存在銀行的利息只有百分之一左右，借款卻要付出百分之十以上的利息，是否值得？另外，上述的新聞事件，是同學慫恿被害人去貸款賺取佣金，所以若有人要你去貸款時，更要提高警覺。

二、不可將證件或存摺交付他人

常聽聞犯罪集團利用人頭戶犯案，無論我們如何提醒孩子小心別受騙，但詐騙集團通常深諳人性，會用各種技巧和話術誘使人提供他們想要的證件。因此最好的防範作法，就是不要交付證件、存摺及印章給任何人，包括同學、朋友、親戚等等。

另外，現在網路科技很方便，即便開戶都能在線上辦理，所以，也要避免在通訊軟體上傳送個人證件、存摺照片或相關資料，以免被有心人士在網路上擷取個人資料。

三、絕不幫人作保

在貸款的程序中，需要提出「連帶保證人」並請保證人簽名，當借款人沒有按時還款時，連帶保證人就需代替主債務人還款，所以一定要提醒孩子，千萬不可以在「連帶保證人」的欄位簽名，為人作保。為人作保的風險在於，我們無法評估借款人真正的財務狀況；且一般人通常都會找家人作保，今天有人不找家人卻要求你當他的保人，就得思考這其中的原因跟風險了。

說到這時，張阿弟問：「那可以幫家人作保嗎？」這就得視情況而定了。我認為，若家人借錢是為了正當用途，幫忙作保當然是可以的；但若是用在賭博或是從事不法行為時，我們就該「大義滅親」了。

在教導孩子理財的過程中，我們常常會把注意力放在如何增加收入及管理金錢上面，而忽略了不當投資、不當借貸，或是金錢詐騙等面向的風險教育，然而，這卻是我們理財時常會誤踩陷阱，或是因判斷失誤而造成重大虧損的地方。所以在教孩子理財時，更不能忽略了這個面向的教育啊！