誤導沒能力者貸款 高額度還款壓力大 影響生育率 擴增社會住宅、放寬租屋津貼 才有實效

財政部協調八家官股銀加碼青年安心成家方案優惠貸款（青年首購貸款），從四十歲、最高貸金額兩百萬元，及最長貸款年限二十年，分別調高到四十五歲、五百萬元及三十年。有人認為是德政，我卻感覺，如此寬鬆的貸款若沒有厚實穩建的就業市場，及逐年調升年收入的支撐，恐怕是短多長空。

舉個例子，假設一名四十五歲的民眾，選擇貸款五百萬元、年限三十年，等於他接下來的人生，就要背著債務度過，三十年後還完貸款時，已經七十五歲高齡了，然而，他很可能退休已超過十年。

當政策存在這樣的選擇性時，就會出現這樣的貸款類型，除非設限，例如超過三十五歲不能選擇貸款年限三十年，否則會出現類似的貸款案件。

最關鍵的是貸款額度的過度放寬，相信未來會有不肖業者鑽此漏洞，在非大台北都會區推出總價只要五百萬元（甚至更低）的房子，讓民眾可享受免頭期款，百分百貸款，使沒有財力的民眾因貸款門檻變低，誤以為自已貸得起而承借，恐怕會變成另類的「次級房貸」，況且，三十年期的貸款繳交的本金加利息，遠超過二十年期。

過去的青年安心成家方案貸款年齡、年限及金額設定，有一定的道理，全面放寬恐讓民眾擴張信用額度，非但無助於打房，也有政府出錢幫忙拉抬房價之虞，若未來景氣不能有感復甦，貸款的青年、弱勢的工作收入，若無法隨著年紀而提高，恐怕人生將綁死在房貸上。

青年首購貸款加碼還有一個後遺症，生育率可能跟著再下滑，因為房貸額度高、年限長，年輕人極可能會被還款壓力壓得喘不過氣來，不會考慮生孩子。

青年首購貸款加碼，買房子的年輕人可能難短時間增加，活絡了房地產，但中長期來看，法拍與銀拍屋市場也可能會增加（因繳不起房貸，房屋被查封），生育率也可能再下滑，失去了政府貸款給青年的美意。

因而筆者建議，與其擴大青年購屋貸款，還不如擴大興建社會住宅，或放寬青年租屋津貼申辦機制（增加補貼金額、年限或放寬申請門檻），對打房與協助收入微薄的年輕人成家更有幫助。

雲樵（台北市／文字工作者）