大部分的人，對年終獎金的運用缺乏規畫，主要是指大家在決定如何運用這筆錢時，並沒有從個人長期和整體的財務狀況做考量。

通常在每年的年底到農曆新年期間，是大多數公司行號發放年終獎金的時候。領到年終獎金，對於辛勞了一年的工作者來說，當然是件開心的事，可惜的是，從我在理財行業三十多年的經驗來看，我必須要說，恐怕大多數人對於年終獎金的使用，並沒有做很好的規畫。

根據我的觀察，許多人會先把年終獎金用在消費性支出上，例如安排一次海外旅遊，或是買一樣自己嚮往已久的東西，另外有些人會用年終獎金來償還貸款，當然也有不少人，會把年終獎金作為投資理財之用，例如購買不同的金融投資商品，或是把它存起來。

可別誤會我的意思，上面每一種運用年終獎金的方式，其實都沒有對錯的問題。稍微犒賞自己無可厚非，清償貸款或是投資，也都是積極正面的理財行為，我之所以說大部分的人，運用缺乏規畫，主要是指大家在決定如何運用這筆錢的時候，並沒有從個人長期和整體的財務狀況做考量。

舉例來說，當決定將年終獎金花在一次海外度假時，有沒有考慮過自己的退休基金準備是否充足？這筆年終獎金是否有一部分，其實該用做對未來的儲蓄準備？提前清償貸款的錢，如果先做妥善的投資規畫，會不會更有利？又或者在投資運用時，有沒有先考慮清楚，投資或理財的目標是什麼？和我們的運用方式是否一致？

上面這些問題，相信是許多人沒有去思考的，這也是為什麼我說人們欠缺規畫的原因。理財規畫的目的，就是要透過事先對於長期目標的計畫，清楚的安排好我們辛苦賺來的每一分收入該如何運用；年終獎金當然也應該列入其中。

對於領取固定獎金的人來說，規畫相對是比較容易的。在每個年度的計畫中，都應該把年終獎金計入全年的總收入中，思考為了達成未來各項理財目標，該如何妥善運用收支結餘；而年終獎金不固定的人，依然應該就過去的經驗，先對年終獎金計算一個預估值，作為計算基礎，若是實際數字與預估差異太大時，則應該和理財顧問共同討論因應方案，尤其要小心當年終獎金的金額大幅超出預期時，很容易把它當作一筆「意外之財」 而胡亂花掉。

年終獎金就是收入的一部分，是辛苦工作的成果，在思考該如何使用它時，千萬記得要從整體的理財規畫來考量，才能做最有效益、對自己最有利的運用。