萬物齊漲，民眾減縮消費，信用卡發卡銀行也受影響，不但好康優惠方案急遽縮水，某龍頭銀行甚至宣布，將大幅度上調免年費的門檻，從以刷卡次數作為免收年費標準，改為以刷卡金額計算，預計此舉將改變信用卡市場生態，及民眾用卡的習慣與觀念。

在商言商，銀行在景氣不佳，發卡量及卡務營收停滯，又不得不為持卡人換發晶片卡，成本提高很多，但許多民眾都是為了贈品辦卡，然後就冷凍卡片，數量驚人的「呆卡」成為發卡銀行的負擔，因此改變年費政策無可厚非。

可是，民眾持有多張信用卡，卻往往只使用一、兩張，這種現象並不能全然怪民眾，因為國內所謂「認同卡」或「聯名卡」發行氾濫，特定優惠或回饋方案不同，且不能互通使用，民眾為了優惠，而向同一發卡銀行申辦不同的卡，才造成銀行增加換卡與行銷費用。

筆者認為，發卡銀行當然可更改年費政策，但必須考量民眾的接受程度，及市場的競爭。對銀行而言，最好發卡量年年創新高，又有豐厚的年費收入，但這根本是「魚與熊掌」，幾乎不可能同得，例如同時持有多張同一銀行信用卡的持卡人，可能是忠誠度較高的客戶，如果因不合理的年費標準而剪卡，甚至琵琶別抱，發卡銀行可能不但收不到年費，還趕走忠實客戶，反而賠了夫人又折兵。

比較務實的作法是，提高發卡和核發首刷禮的門檻，藉此篩選遊走各大銀行，但後續貢獻度低的族群；至於忠誠度高的客戶，建議銀行應該逆勢思考，以增加權益來鞏固，並提供誘因，刺激持卡人使用意願，而不是以大幅提高免年費的門檻，製造忠實持卡人的困擾，甚至造成客戶大量流失的反效果。

范仲禮（基隆市／金融業）