因消費過度無力償債，使不少「卡奴」產生大不了一死的想法，而銀行緊縮授信也只是斷絕奢靡消費的借貸源頭，若不能導正卡奴的消費觀念與習慣，讓毫無自制力與經濟能力的人持續透支消費，依舊以豪奢物質堆高個人的外在價值，即便有完善的債務協商機制，甚至要求公營行庫發放紓困基金，還是無法用「人飢己飢」的慈悲胸懷，解決崇尚物質生活的道德問題。

許多人認為必須以道德問題解決卡奴的「飢寒起盜心」，但忽略被視為社會共業的卡奴中，真正因失業而周轉不靈，必須進行無擔保借貸的，並不占四十萬卡奴的多數，反而因道德呼籲，而掩蓋了真正從源頭發生的社會問題，也喪失了「解鈴還須繫鈴人」的法律與金融手段，來解決這個社會問題的契機。

當前的卡奴有太多是因為無視自己能力，而以透支、過度消費滿足虛榮心，社會大眾忽略了人在走投無路時才會舉債，反而是無憂無慮時，會毫無節制地預支未來，產生「債多不愁」的惡性循環；而且如社會大眾要背負四十萬卡奴因享受所導致的後果，以防止慣於逸樂導致債台高築，所產生的飢寒起盜心，如何對得起兢兢業業生活的人們？豈非鼓勵更多人不負責任地消費未來？

筆者認為，與其一味地進行道德訴求，不如回歸現實面，制定「破產法」與修訂「民法」。

目前法務部針對各家銀行不願降低信用卡各項規費與利息，決定推動修改《民法》債權編，除增訂信用卡消費專章外，也取消現行利息上限百分之二十的規定，改為跟著銀行放款利率調整的浮動模式，筆者相信新法若修正施行，各銀行再也無法針對法律漏洞，收取高達百分之十八的循環利息。

而銀行方面對制定「破產法」持保留態度，這是銀行基於本身的信用擔保為考量，銀行應要檢討的是，過去授信浮濫導致卡奴充斥，制定破產法並且通過實施，至少可以讓信用不良的民眾，不再成為銀行莫名授信的對象，也讓真正因謀生不易而周轉不靈的人，透過破產的宣告，得以喘息甚至重新出發；至於債信不良、毫無信用概念的卡奴，更應該透過破產的方式，給他們一個教訓。

與其擔心卡奴自殺或是飢寒起盜心，不如積極促進制定「破產法」與修訂「民法」，不僅從根源解除綁縛卡奴的高利貸，更能保障所有奉公守法民眾的權益。