文／劉凱平

（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

上回，談到社會新鮮人的基礎理財觀念，這回來談一談，可以運用的基本理財工具。在目前市場上，各種投資商品多如牛毛，從來沒有商品不夠用的問題，但如何加以妥善運用的關鍵，就在於把握正確觀念，慎選理財工具。

初入社會的新鮮人，才剛開始有收入，正常情況下，還來不及累積資產，這時候首先要考慮的是，風險保障的規畫。從實際執行面來看，就是保險商品的運用。很多人有一種迷思，覺得應該先存錢、先投資，等有錢了，再來買保險。

這樣的想法有所偏誤，萬一在還沒有累積一定財富，就因意外或疾病而必須有高額支出時，單靠自己是無力支應的，因此在這階段，保險規畫的優先性是高於其他投資類理財商品。

很多年輕人不願意買保險，覺得保險費純粹是一種「花費」(先不考慮儲蓄型的商品)，所以在收入不高時，不願負擔保費的支出。但事實並非如此，上回曾提過，從廣義的角度來說，儲蓄就是把現在的結餘留下來，替未來做準備。保險也是，它是為自己買一個將來的準備、買一個需要時可以動支的額度，從這個角度看，保險費就不是單純地花費，而是儲蓄的一種。

有了風險保障的規畫，接著才談累積財富。對於社會新鮮人，理想的投資理財工具應該具備以下幾個特性：一、小金額也能參與；二、在金額不高的情形下，也能達到分散投資對象、分散風險的效果（例如，投資一間小套房，就是集中於單一目標的高風險投資）；再來，投資的工具要具備很高的變現性，萬一真有急用，要能夠很快地把錢拿回來；最後，還要具備一定的投資成長性，讓資產累積的效率更好一些。

綜合以上幾個特性，現在普遍被運用的共同基金確實是一種理想的投資工具。但光是共同基金，可以選擇的產品就多到令人眼花撩亂，如何挑選適合自己的共同基金，也是一門學問。

最理想的方式，當然是尋求專業顧問的諮詢服務。若是身邊正好沒有顧問可找，或一時還無法負擔支付顧問的費用，那麼，可以從以下幾個方向出發。長期來說，股票是最具成長性的資產，但股票價格波動的風險也較高；如果採用一個投資標的非常分散的股票投資組合，會是一個兼具成長和穩健的好選擇。總地來說，不集中於特定區域、不集中於特定產業的全球型股票基金，搭配定時定額投資方式，會是開始投資的好方法。