日前媒體報導，台北市江姓民眾與銀行債務協商破裂，向法扶基金會申請免責，但銀行指稱他在超市購物，又購買兒童刊物，屬奢侈消費，不符合消債條例。

不過，法官考量江姓民眾消費動機，判定為必要花費，准許免責，債務一筆勾銷。

眾所周知，許多卡奴並非拜金或惡質消費，也不是欠很多錢，而是惡質的循環利息（複利）作祟，欠下十多萬元的消費者，很容易背上數十萬元的利息，立委曾說，循環利息百分之二十的利率上限，是早年訂定，已不符現今經濟環境，遺憾的是，雖修法稍微調降，但比起正常貸款，或企業向銀行聯貸等，還是過高。

所以，利息規範應該更為明確，而且，如果銀行不想收不回借款，就應從嚴審查借款，或要求保債務勾銷的保險（例如歐美的消金保險，消費者支付一定比例保費，當信用卡債務還不出時，由保險公司支付）。

此外，由江姓民眾的例子，對比共欠下兩千多億元，被欠數百億元的銀行，還想方設法替財團減債，甚至借新債還舊債的四大「慘」業，卡奴的命運天差地遠。

因而筆者建議，相關單位應該在債務協商中附加免責條款，例如欠款人的消費金額皆為民生必需，或償還利息已超過所欠本金（或加計合理利息）時，就自動啟用免責條款。

其實，許多辦卡人原是社會安全網應保護卻遺漏的對象，政府的公共福利不足，迫使他們向銀行借利息較高的次級貸款，是該還卡奴清白了，讓有誠意或已還部分金額的卡奴解脫債務，希望立法與司法單位能積極幫助卡奴重生。





王琮（新北市／社會工作者）