華姓女子去年十月遭歹徒槍殺，子彈從死者頭部穿過車窗，沒想到竟是自願「犧牲」，同意哥哥與前夫買凶殺自己，換取保險金養家。曾增勳攝


道德風險無法完全靠技術方式預防 未遂犯不入罪 社會環境差為錢走險

【記者張雅雯專題報導】近來頻傳詐領保險金的社會案件：有婦人在三個月內涉嫌連續毒害婆婆與丈夫，藉以詐領一千五百萬元保險金還債；也有犯罪集團與醫師勾結調包檢體，為了取信於保險公司，不惜在無病變的器官上挨刀動手術，數年來詐領了上億元保險金；甚至有婦人一廂情願「犧牲」，同意哥哥與丈夫買凶殺自己，換取保險金來養家。

諸多駭人聽聞的詐騙手法一一上演，顯示原本理應是幫助遇風險者獲得保障的保險理賠金，儼然成了犯罪者眼中擋不住的誘惑。

中華民國人壽保險商業同業公會理事長賴本隊表示，保險的本意是共濟，透過「大樹法則」的科學計算方法，估出不同事件的風險發生率，以此算出每個保險人要出多少小錢，有需要時可以獲取一筆較大的錢彌補損失，因此若事件的風險率愈高、保費就愈高；也隨著每個人希望自己承擔的風險程度不同，負擔的保費也不同。

不過這樣的制度最擔心有道德風險，賴本隊指出，必須用技術方式去避免，比如一開始基層保險員選擇被保人時，就要看到並且清楚本人的身體狀況、收入情形，目前的核保制度也會依據個人經濟能力限制過度投保，若有金額過大等異常情形也會通報，希望做到預防犯罪。

因此，如果有人明明無法持續支付高額保費，卻有意透過短期投保大筆金額來犯罪詐領，理論上機會並不高，而且審核理賠時，這樣的巧合的時間點，也常常被送往犯罪防制中心調查是否有不法之實。

然而賴本隊也指出，「傷害險」就是屬於保費少、但保障很大的一種，因為偶發的風險難以估計，有可能成為犯罪利用的管道；此外，很多詐領保險金的案件未必是大金額，但積少成多，像有人出國到比較落後的地方，回來就拿當地醫院開的食物中毒證明要索賠，雖然可能才二、三萬元，變成一些貪財者「出國不用花錢」手法，這類案件往往讓保險公司防不勝防。

政治大學風險管理與保險學系教授張士傑表示，詐領保險金的事件層出不窮，主要在於這屬於一種「軟性犯罪」，過去常見手法就是自斷手指，這樣的人的確有繳保費，但不認為這個行為是犯罪；也有人偽造證明書要索取醫藥理賠金。

此外，張士傑指出，「保險詐欺未遂」目前沒有入罪，因此即使有犯意，一旦詐領不成只是無法獲取理賠，但不會有刑事責任，在社會整體環境不好的情形下，的確可能成為犯罪的誘因。

「這也反應人心、價值觀變了！」中央警察大學副教授葉毓蘭表示，不少詐領保險金犯罪者會合理化自己的行為，認為整件事「沒有受害者」，例如與醫師勾結捏造罹癌證明來符合理賠規定，自己也付出一些皮肉傷；或是曾經有人以遊民作為保險人頭，再殺掉他們領取保險金，自認是替社會「資源回收」，利用這些無用的人來賺取剩餘價值，想法都明顯偏差。

令人感傷的是，為了詐領保險金衍生的社會案件，也不乏親屬之間的殘害。葉毓蘭表示，除了要加強危機意識，預防之道更要從破除人際之間的冷漠開始，對身邊的人多一點的關心、及時幫助，減少他人可能為了錢鋌而走險的機會。