政府擬續辦優惠貸款 勿被低利誘惑 景氣衰退 應檢視償還能力 避免壓垮家計

報載政府的兩千億元優惠房貸快要用完，內政部擬辦理第三次優惠房貸計畫，將送行政院討論，但銀行業者表示，政府立意佳，但變成建商炒作房地產的工具，鼓勵民眾趁低利購屋，並拉高房屋售價，「但建商有沒有想過，利率一旦上升，購屋民眾該怎麼辦？」

媒體之前報導，台灣家計單位負債與GDP（國內生產毛額）的比率，這幾年維持在百分之五十幾的高水位，不僅居亞洲之冠，也比歐盟高，其中房貸負擔比率高達百分之三十八點四，高負債比破表，令人擔憂。

台灣經濟已進入成熟穩定發展，加上大量工廠外移與工作外包，就業型態從終身雇用改為約聘、派遣、兼差，除了軍公教和國營事業還能捧鐵飯碗外，其他產業可能受景氣衝擊而裁員減薪，收入不再隨年資而增加，而且有愈來愈多拚命工作也不夠溫飽的窮忙族與低收入戶。

在如此情勢下，政府卻為求擴大內需及以房地產帶動景氣，不斷加碼房貸補貼，鼓勵民眾購屋，實在是「害很大」。

台灣有一種獨特的次級房貸，一般新屋銀行承貸六到七成，但建商為誘使更多買主進場，打出零自備款，由建商承貸不足資金，購屋民眾可不用準備首購金，即可享有房屋，但問題是，雙重貸款讓購屋民眾壓力急遽升高，如果工作穩定、開銷緊縮些可應付，萬一碰到景氣不佳、工作不保，房貸就成為壓垮家庭生計的最後一根稻草。

回想過去十年，世界經濟經歷一九九八亞洲金融風暴、二○○三年SARS、二○○八年金融海嘯，平均每五年就出現一次重大的景氣衰退，造成股市與就業市場重大衝擊，如今景氣更脆弱，是否還能支撐上班族購屋，並負擔長達二十年的貸款，令人擔憂。

筆者曾居住過的新社區，就發生建商推出的還息不還本貸款，優惠期間截止後，突然出現售屋潮，甚至聽說有房屋被法拍，原因都是繳不出房貸。

投資名人黃國華曾在著作中指出，租屋其實比買屋划算；不過，筆者也不是勸人不要買屋，只是買屋前一定要詳細考慮自己能力，及房貸占收入的比率，如果沒了工作房貸是否能清償等，千萬不要被低利貸款誘惑，就出手買屋，一旦成為屋奴就得背上二十年貸款，對生活是龐大的壓力。

最重要的一點，也是大多數投資理財專家沒有告訴購屋客的一點，台灣人口不斷減少，房屋的需求會逐年下滑，未來除了少數地點絕佳的房屋能抗跌，長期來看大部分的房屋價格都會下滑。

「有土斯有財」是農業時代的觀念，但在槓桿操作與知識經濟主導的今天，土地不見得保值，反而可能因景氣衰退而大幅貶值，有意購屋者必須審慎評估能力，千萬不要因一時衝動購買重大耐久財，也不能光聽信市場的樂觀言論，至少得好好計算自己未來二十年的資產損益表，釐清是否真有償還能力，避免因房貸陷入生活困境。

國任（台北市／社會工作者）