少子化、高齡化已是趨勢 社會保險制度難以為繼 政府須從根本調整 民眾應修正觀念

據官方統計，台灣人口到二○五一年，將從目前的兩千三百萬下降到一千八百九十萬，而且因為少子化與高齡化持續發酵，屆時每一點五個青壯人口必須撫養一名老人，為了要維持經濟運作所需的勞動人口，未來六十五歲以上的老人「退而不休」留在職場，恐怕將成為必然趨勢。

其實，退休的觀念原本就是現代社會建構出來的，和十九世紀德國俾斯麥陸續推出的社會保險政策「健康保險法」、「工傷事故保險法」、「養老法」，其中「養老法」保障勞工農人等可支領養老金，精髓就是現代世界各國的退休金制度前身。

俾斯麥當初推出社會保險政策，是為提高勞動生產率，讓工人繼續支援政府，不過，卻也意外帶動了低生育率，畢竟當自己老了政府會養，就不必多生小孩防老。

台灣目前的社會保險制度，目的也是保障國民老有所養，免於擔憂沒錢看病，只是，世界各國制定的社會保險制度，多半是在人口與經濟同步增長的年代，國民繳得起高額的社會保險金，又有足夠的人能支撐制度的運作，台灣也一樣，社會保險制度的設計，是以戰後嬰兒潮世代的人口增長水準而規畫。

誠如德國社會保險制度抑制生育率，台灣不但有社會保險壓低生育率，過去政府還不斷推動兩個孩子恰恰好的家庭節育計畫，加上近十餘年來經濟成長停滯，生活成本的提高，孩童教養成本的增加等因素，都進一步抑制了台灣的結婚率與生育率，使台灣成為人口負成長國家，逐漸朝人口縮小時代走去。

遺憾的是，政府未能看見台灣人口萎縮，與人口世代結構變化的事實，而事先預防，新政策依然建立在人口與經濟成長時代的模型預測上，且過度樂觀的設計（如忽略了金融海嘯等會造成景氣惡化，退休基金縮水），導致社會保險制度未來如果不加收費用，將面臨破產。

但問題是，就算加增社會保險的收費，在青壯人口不斷減少，高齡人口不斷增加下，也是由青壯人口買單，再加上景氣不見曙光，青壯年收入普遍減少，政府再怎麼加稅，若不從根本調整制度，如像澳洲與歐洲陸續開始延緩退休年齡、修正退休觀念，鼓勵退休人口再社會化，以兼差或半職方式進入職場，繼續提供勞動力服務，社會保險制度還是免不了破產命運。

其實，古代人日出而作日落而息，絕大部分人都持續工作到做不動，甚少有人決定在某一個年紀就停止工作，靠儲蓄安度餘年；而今天，大企業主、小商人、知識工作者等也都沒有退休地持續工作，只有受薪白領中產階級與藍領勞工，渴望能擁有不用再工作的退休人生。

俗話說「靠自己最好」，佛家說「一日不做，一日不食」，都反映了勞動人生觀。人活著就應該勞動，靠自己雙手努力工作，流血流汗賺錢養活自己，拋棄「定年退休」觀念，年輕時建立理財觀念、培養專長、顧好健康，讓自己保持勞動力，老後可繼續在職場上服務，把政府的社會保險當作輔助（而非唯一支柱），就不必擔心退休與退休金問題。

王乾任（台北市／文字工作者）