國內的消費金融龍頭銀行主管，日前疾呼國內雙卡總貸款餘額高達八千多億元，其中百分之八十五因債務人已有僥倖心理，而存有道德風險，欠債人不只要求循環利率降低，甚者有假卡奴要求十年零利率分期攤還。

卡奴問題的亂象，宛如重演幾年前銀行企業放款風暴的歷史，可怕的是，主管機關處理的方式幾乎大同小異，一開始聲稱銀行消金業務非常健康，不會發生像外國的卡債風暴，繼又稱國內消金逾放比率尚在可承受範圍；但農曆年前，某銀行引進國外投資者，為符合投資者財報透明度要求，一口氣對消金放款提足呆帳準備，使原本亮麗的財測豬羊變色，由預測近兩者億元的盈餘，逆轉為虧損數十億元，這若在外國資本市場上，該公司股價不一瀉千里才怪，可是國內善良的投資人，卻不吝給予肯定，該公司的股價竟逆勢上揚，國人的寬容大度果真不同凡響。

姑不論該公司先前的財報，是否涉及違反證券交易法第二十條行為，主管機關因卡奴問題嚴重，實施所謂的協商機制，粗糙地要求銀行不待詳細評估借貸者個別財務狀況，而為一致地進行償還優惠條件協商，協商成功者得轉為正常放款，卻忘了這種作法完全背離將於今年底在國際銀行業務上，適用的「新巴塞爾資本協定」銀行風險評定三大支柱衡量標準。

該協定的第一支柱是有關銀行最低資本要求規範，在計算資本適足率時，除原計列在分母的信用及市場風險外，再計入作業風險，即是計入內控風險；第二支柱係主管機關如何評估銀行資本適足率的規範；第三支柱則要求銀行提供高透明度的財務及風險管理運作情形，好讓投資人、存款人、債務人及政府等據以作為市場監督的決策。

此外，監察院曾就「國內金融機構逾放金額過高問題及降低逾放比機制」作調查，報告已指明「金融機構逾放比逐年升高，不良資產潛在損失金額龐大」、「金融機構重要財務資訊之揭示方式，應加強資訊公開之內容並掌握時效性，以強化市場監督」，及「對逾放比偏高之金融機構，應嚴防道德危機」等意見，已與「新巴塞爾資本協定」三大支柱不謀而合，但主管機關不但未根據報告匡正，檢討處理卡債問題，反而倉促推出粗糙的「卡債協商機制」，要求銀行對雙卡高額負債者作幾無差別的優惠待遇，等於要銀行的內控機制閉上眼睛、政府的金融監理作為自廢武功，及令金融業得以名正言順地掩飾不實財報，完全毀了三大支柱及監院調查報告意見的精神。

而直接的影響是，完全背離了銀行法保護存款人及證券交易法保護投資人的立法目的，而更嚴重的後果是，我國銀行的國際債信必然降低，國外籌資成本上升，將使得政府金控減半，使我國銀行業跨出台灣的目標，更遙不可及。