【本報綜合報導】為回歸保險的保障本質，金管會宣誓將大力整頓儲蓄型保單，以政策引導業者調整商品結構，多賣保障型商品，少賣儲蓄型商品。不過，根據監察院最新資料，大家都愛買儲蓄險，四大財金部會首長人人手上都有多張儲蓄險；金管會主委顧立雄跟經濟部次長王美花夫妻倆手上，十張保單中就有九張是儲蓄險。

內政部長徐國勇夫妻倆更擁有四十張的儲蓄壽險；台北市長柯文哲與老婆陳佩琪也擁有十一張儲蓄險。高雄市長韓國瑜夫妻有十八張保單，其中有十二張是終身壽險，大部分是以儲蓄型為主，包括增額終身壽險、美元利率變動終身壽險、還本終身保險等。

簡單易懂

幾乎無風險

為什麼大家都愛買儲蓄險？一位外商壽險總經理直言，因為「台灣人錢很多又愛存錢」，儲蓄險簡單易懂又幾乎無風險，根本不用推銷，很好賣，反而保障型的保險才需要推銷。他語重心長地說，台灣人買保險的優先選項是儲蓄而非保障，但保險就是這麼一回事，總要等到出事時，才發現自己買得太少。

俗稱的「儲蓄險」，指的是有儲蓄性質的保險商品，目前市場上以利變型商品為主，有分還本型和增額型。增額型儲蓄險繳費期滿、不需繳費後，保額及可以領回的解約金會增加，類似銀行定存「複利滾存」的概念。還本型儲蓄險繳費期滿之後，保險公司會依契約，按比例將保費加上利息給付給保戶，分期領取還本金。

時間累積

長期退休規畫

台新銀行分析，這幾年儲蓄保單熱賣原因有三：一，在全球寬鬆環境下，利率偏低，錢愈存愈薄，客戶需要類定存但又收益比定存高的產品。二、預期各國央行將持續降息，儲蓄險可達鎖利效果。三、儲蓄險有保障功能，更可達到財富傳承效果。

第一銀行補充，目前投資環境多變，許多人不敢做高風險的投資，在理財上相對變得謹慎保守，依照個人現金流而規畫符合自己需求的儲蓄保單，相對顯得長期穩健。儲蓄險門檻不高、投保簡便，只要手頭有些餘裕就可以小額儲蓄，也可以大額投保，透過時間的累積，達到長期的退休規畫。

保本節稅

省二代健保費

「儲蓄險是很適合兩代傳承的商品。」壽險業者表示，依照目前贈與稅法的規定，父母各贈與免稅額度為二百二十萬，以子女為要╱被保人規畫利率變動型終身保險商品，不僅保本、節稅又不用繳二代健保費。

若子女尚年輕，父母希望能保有掌控權，可以父母為要保人或子女為被保險人規畫利率變動型商品，但需留意的是萬一父母身故，保單的價值會變成父母的遺產，子女需要繳交遺產稅。

人生不同階段

調整投資

不買儲蓄險可以買什麼？壽險業者建議，可買投資型變額萬能壽險或變額年金險，兼具風險保障與投資市場雙重效益，繳費彈性，可視人生不同階段的需求做調整和準備，投資標的多元，可以分散風險，在累積保單價值的同時，也能享有高保障，但要特別注意，投資風險需要自負，與儲蓄險不同。

除了投資型保單，台新銀行建議，可以依自己承擔風險的能力，投資公司債、特別股等固定收益型商品，基金及E  T F或股票。目前建議可選擇的投資標的為：全球平衡、美國、中國、科技、消費與新興市場股債。