編譯／徐恆淑

群雄割據的P2P App支付市場，隨著Square、Apple Pay Cash、Google Pay等逐漸加強完善自身服務，原本是千禧世代所使用的社交金融App，現已打破世代藩籬，連X世代及戰後嬰兒潮世代都能接受。

後起之秀Zelle在全美訪調9000名善於使用智慧手機、知道P2P轉帳，也使用過網路銀行的千禧世代、X和戰後嬰兒潮世代，以了解不同世代對P2P這種支付工具的想法及作法有何差異，發現千禧世代較常使用P2P轉帳，只是額度較低，年長世代較少使用，但額度大。

而較習慣於跟傳統銀行打交道的較年長世代，也開始接納P2P支付服務，心態之開放也令人印象深刻。

對於這些X及嬰兒潮世代的人來說，首要之務就是安全，當安全的問題解決，他們便樂於接受這類的支付服務。

其他的發現還有：

千禧世代不再只把P2P轉帳用於分攤酒帳

P2P最初用於同儕聚餐，為方便起見，由一人先行代付，其他人隨即將分攤款項轉給他。不過現在不只有餐費，千禧世代幾乎以此支付各式各樣的帳款。

他們常用Venmo、Zelle等平台分攤房租水電費，若在生活費高昂的都市，這筆費用可不小。他們也用此平台分攤度假費用，包括租車費、機票、餐飲等等。

有效管理金流的好方法

使用P2P轉帳是有效管理及快速流通現金的好方法，如果這個App能立即將現金轉進你銀行帳戶的話。

Zelle營運商Early Warning的數位策略暨經營部門主管羅根納森（Ravi Loganathan）說：「如果你的祖父母簽1張支票給你，而你2個月還未兌現，那可能會有問題。」支票兌現至少要3到5個工作天，對於金流有限的人來說挺痛苦的。

有些平台在交易後會把錢暫置第三方App，一直到客戶確實要求這筆錢進入他們的銀行帳戶。X世代的人寧可把錢壓在自己床墊下，也不願意滯留在第三方App。

請立刻把錢轉過來

所有世代都一樣，幾乎都希望他們付出的錢立刻回籠。例如你代購下個月音樂會的票。Zelle調查發現，各世代都有2/3人要求盡快收到代付款項，且愈快愈好。千禧世代則有1/3的人要求在幾分鐘內就收到錢，可能是回收錢最急切的世代。相較之下，嬰兒潮世代有40%的人不急著要錢，他們只是靜候錢出現在帳戶裡。

不必透露你的銀行認證

錢轉來轉去太容易了。羅根納森說，Zelle模式是一個金融的生態系，可以讓客戶在不同的金融機構間轉帳，從這間銀行到另一間銀行。