文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

在我們的社會裡，父母親通常將培育子女成材這項責任看得特別重。尤其在環境的變遷下，社會競爭愈趨激烈，父母親也就愈希望子女的教育程度能夠不斷地往上提升。對大多數的父母來說，子女的教育基金通常是整個家庭財務最重要的一環。

當然在價值觀漸趨多元的情形下，也有些父母認為，高等教育是子女自己的責任，不須由父母負擔。但在我目前的經驗裡，許多人的想法仍然是只要能夠支應得起，或是孩子有能力再上層樓，都會盡可能地希望供應子女往上深造。其實，這樣的父母比例相當高。

可惜從真實的經驗出發，我們也觀察到很多想法和實際相悖離的情況。有時候孩子確實有能力更上一層樓，但父母親徒有意願，卻沒有足夠的財力予以支持；我們也接觸過一些案例是父母親提早退休了，等到孩子需要繼續深造時，才發現財力不足，又重返職場，這在財務的準備上會特別辛苦。

更多的經驗是我們在替客戶進行規畫時，發現許多家庭如果依照他們現有的理財計畫，未來根本不可能照他們所期望地能夠負擔子女們的高等教育花費。

這就是我要特別強調提早規畫的原因。若是子女真有能力，卻因財務準備不足而失去機會，實在是一件很遺憾的事。一般來說，財務準備不足，主要有三個可能原因：

第一是因為子女高等教育是較遠的未來（退休規畫也常有同樣狀況），不是眼前的事，因此開始準備的時間容易被延遲，導致最後的不足。

第二因為這是比較長久之後的事，因此在過程中，沒能妥善利用時間的價值。例如明明有足夠的時間周期，進行短期可能有波動、長期卻絕對有較高獲利的投資，卻只選擇用存款作為理財工具。

第三則是因為不確定的心態，導致準備不積極。孩子愛不愛念書、能不能念書還不知道，感覺上這是一個可有可無的目標。等到時候近了，孩子也有那樣的條件，資源卻不夠。理財規畫很重要的精神是「在事情發生時，能確實做好足夠準備」。事先預備最後沒用到，永遠好過要用時卻沒有。

最好的做法，當然就是認知到上面所提到的問題，提早做妥善的規畫。適當地藉助專業顧問的服務，釐清將子女教育當作一項理財目標，需要多少花費？現在應該做多少資金提撥？跟其他理財目標之間，是否有相抵觸的地方？該運用什麼樣的投資理財工具最為理想？每個環節都加以釐清，按部就班地執行，未來就不會覺得遺憾。