文／劉凱平

（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

進入社會開始工作，經濟狀況漸趨穩定之後，許多人的下一步，便是走入婚姻殿堂。有了家庭之後，在理財規畫上，確實有很多地方跟過去獨自一人不太相同，需要重新整理和思考。

首先，共組家庭的兩個人必須意識到，理財要以家庭為單位做整體規畫，而不是過去兩個人的各自計畫。因此在結婚後，夫妻雙方應該針對家庭各項理財相關事項做充分討論，像是家庭的理財目標（例如何時迎接小孩？是否購屋？以及這些事情所須的財務資源）婚後的金錢管理方式（由誰管理家裡收入？還是設立共同資金帳戶？）家庭各項支出的討論（有哪些花費是兩人共同認為是必要的？哪些則否？兩人看法不同時，該如何協調取得折衷？）

當然，有些朋友會說，即使結了婚，還是可以各自財務獨立，頂多就是把一些家庭共同花費說好雙方如何分攤，或共同提撥一些錢來做投資運用。就我長期的觀察，發現有共同規畫和整體理財目標的家庭，通常在目標的達成上，效果會較為顯著；而且對錢的看法、用法，如有更多的溝通與討論，便能大幅減少爭執的可能性。

除了家庭理財目標的規畫，風險保障的重新檢視也是重要項目。結婚之後，雙方對彼此的責任又更深了。如何讓自己在各種情形下，不成為對方經濟上的負擔，甚至萬一有一方不幸先離開，如何協助留下的一方持續完成既定的計畫，這都有賴完善的保險規畫來達成。因此，在進入婚姻之後，重新檢視保險內容，絕對有其必要性。

在投資上，最重要的指導原則，是以完成家庭理財目標為前提，做投資管理運用。意思是，先針對家裡收支結餘能力，對照完成理財目標需求，再設定需要的長期目標投資報酬率。接著，以承擔最少風險的方式來追求這個目標報酬率的達成。關於目標報酬率的設定、投資工具的風險報酬關係，及適當投資工具的選擇，很多專業的顧問都能提供很好的協助。