文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

近期基本工資調漲案算是鬧得沸沸揚揚，最後拍板定案的結果出爐，時薪確定從明年一月一日起調高，而月薪則是要在符合設定的經濟成長條件下才能調整。可惜這樣的內容似乎並不能滿足勞工朋友們原先的期望。除了基本工資之外，最近的另一項議題，就是國人所得成長已停滯多年，面臨物價持續上漲的趨勢，生活更顯壓力。這些議題都顯示出一個共同的事實，就是收入的提升，並不完全是掌握在我們的手上。

如果我們將我們的財富想像成一個大水桶裡面儲存的水，我們人生在理財上的重要課題，就是要確保這裡面的水夠我們一生支用。就一般較常見的情形來看，這個水桶主要會連結四根水管，兩根是往裡注水的，兩根是往外流水出去的，而這四根水管對內對外的流量，將決定水桶水位的高低和累積速度。

往水桶裡注水的兩根水管，表示的是收入的概念。一個是我們的所得收入，可能包括薪資、做生意的收入，或者執行業務等等各種透過廣義的「工作」所獲得的收入；另一個，則是透過妥善規畫及運用收支結餘所獲得的理財收入。至於往外的兩根水管，當然就是支出的概念。一個是我們比較能夠掌控的支出，像是我們要擁有多高的生活水準，或是要設定花費多大的理財目標；另一個則是比較不能掌控的支出，例如各種稅金或是社會保險費用。

如果仔細探討這四根水管，會發現它們具有以下的特性。我們都希望收入的注水愈多愈好，但如同前面提到的，所得收入的提升，通常不完全決定在我們手裡，或者需要很長的時間。而理財收入的提升，其實有它合理的限度，而且也是需要一定的時間，才能產生好的效益。至於往外流水的水管，我們當然希望它們的流量愈小愈好。只是稅或費用的水管流量幾乎是固定的，我們無法控制，反倒是生活開支的水管，是我們掌控度最高的，也最容易對水位的影響產生立竿見影的效果。

不過大家不要誤會我的意思，我並不是說財富水位只能靠縮減生活開支來累積，因為生活的水準再如何減少，還是有一定的限度在，而兩種收入的提升，也還是相當重要的。重點在於，我們對每一種影響財富水位的主要因素的特性，需要有充分的了解和認識，也要知道他們是彼此相互影響的，那麼在累積財富水位時，才能釐清每項影響因素的優先順序，並且對他們設定正確的期望值，進而做出正確的規畫。