【記者江遠報導】以前人是六十五歲才退休，受不景氣波及，前兩年熬到五十歲也準備打包了，今年，據說連科技產業都認為四十歲的員工已不管用了。也因此，現代人必須把理財當成一種「謀生能力」來培養，否則老闆可能只會養你十五年。對大部分「吃頭路」的人來說，買房子、借房貸以後，真的存不到錢，單身、已婚人士當中，頂客人士最容易存錢，兩個小孩的家庭壓力就重多了。

單身蝸牛月收入五萬元的話，房貸就去掉一半以上，扣掉開支能存下收入的五分之一，就不容易了。頂客人士有雙薪收入，兩人賺錢、沒有小孩的家庭最容易存錢，扣掉房貸後，省一點的話，月收入可存下近一半。

已婚、一個小孩的家庭財務壓力馬上變重，保母、安親班、學費等等，要花不少錢，小孩的開銷比大人多，一個月能存下收入的三分之一，算是不錯。已婚、兩個小孩的情況很辛苦，繳房貸、付生活開銷、孩子的費用以後，幾乎不易存錢，負債比、收支比都會衝高。這還是兩人都有穩定工作、收入的情況，萬一生活、工作出狀況，麻煩就大了，不要說存錢，連打平都不容易。

一個家庭要能夠存錢，除了要留意負債比、更要小心「收支比」，每個月的錢進帳以後，一分還債、一分家用、一分存起來，要把全部該支付出去的錢扣掉，才有存錢的機會。

負債包括四大項：一是每個月要還的房貸、信貸金額。二是信用卡刷卡花掉的錢，循環信用、預借現金、以及現金卡的欠款中，應該償還的金額。三是分期付款該還的錢。四是民間互助會死會要繳的錢。這些錢加總起來，和月收入來比較，就是負債比。

生活有很多開銷，像是孩子的學費、安親班的費用，水電瓦斯、交通餐飲、奉養父母…，統統都要錢，每個月收入進帳後，扣掉負債、生活開支，有剩才能存。整個算起來，家庭的總支出，主要就是每個月負債該還的本金、利息、以及各項花費的總和，把這些林林總總、流出去的錢扣掉以後，剩下的錢，才有辦法存起來。

收支比太高怎麼辦？首先，好好工作、維持穩定的收入，然後想辦法降低支出。其實，如果是因為買房子、揹房貸，節省開銷、撐一段時間，大概就可以撐過去，慢慢有錢可以存下來，但是，如果是消費過度，那就麻煩了，要用心改掉「亂花錢」的習慣。