【本報台北訊】財政部日前宣布「新青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安）3大精進措施，其中針對「貸前徵審」，要求公股行庫須落實銀行公會頒布的「防範投資客炒房及人頭戶申貸機制」，根據這套機制，未來對新青安貸款戶，將從案件來源、地緣關係、購屋交易流程、收入來源、自備款來源、支付能力與工作收入是否相當等6大重點，判斷借款戶是否為人頭戶，這也將牽動到之後貸後管理的重點查核。

行政院今召開會議 全面檢討政策影響

此外，針對新青安貸款出現人頭戶、轉租等亂象，破壞政府協助青年購屋美意，行政院今天將召開新青安全面檢討會議。據了解，會議將由院長卓榮泰主持，國發會、內政部、財政部、金管會等部會首長將與會。政院官員指出，為落實居住正義及協助年輕人住房問題，今天會議將針對政策影響及未來發展進行全面檢討，會後也將透過新聞稿向外界說明。

為配合財政部要求強化新青安的貸前徵審，銀行業者指出，金管會指示銀行公會研提打炒房的相關人頭戶機制，銀行公會在2022年7月訂定防範人頭戶及投資客炒房機制，當中提出認識客戶（KYC）的6大重點，以案件來源為例，如果是建商、仲介、代銷、代書來的申貸案，銀行就會特別小心。

在購屋交易流程上，也會確認借戶是否為建商、代銷，或仲介業者的關係戶（例如股東或是員工）；借戶若有第三人陪同申請或對保，銀行員也須提高警覺。

大型行庫主管指出，銀行公會先前發函全體國銀15種申貸案件疑似人頭戶的可疑態樣，主要可依擔保品、保證人、借款戶呈現的樣態歸類為3大類。首先擔保品方面，若新建案銷售多年突然有多筆建案成交來辦理貸款；若是中古屋，借戶的房屋標的短期內多次轉手，或買賣價格偏離行情；貸款戶購買的不動產與戶籍地或工作地，沒有明顯地緣關係。

其次保證人方面，單一個人擔任多筆房貸保證人。

最後在借戶方面，若提供的戶籍地、電話或電郵等通訊方式與其他借戶相同，或借款戶的頭期款資金來自第三人，但無法佐證與對方的關係；或借款戶戶頭突然有大筆資金，和薪資所得並不對稱。此外銀行也會檢視，若有建商開立支票退給借戶款項的異常情況，就有「假買賣合約」嫌疑。

整批性分戶房貸 最需防堵的破口

此外，公股金融圈人士透露，由新建案衍生的「整批性分戶房貸」，恐怕會成為新青安防杜人頭戶時，最需要防堵的「破口」。目前發現不少知名新建案，透過投資客的「團購」，不但很快完銷，甚至等建案完成之後，還由人頭戶出面辦理房貸，已成為行庫處理新青安人頭戶問題時的一大挑戰。

對於投資客「揪團」找人頭的具體情況，公股人士指出，通常1個投資客會找5至10名，甚至超過10個人頭戶，向建商「團購」，建商還會給5%至10%不等的「折扣價」；等房子蓋完，由人頭戶向銀行辦理「整批性分戶房貸」，過段時間房子賣掉後，就對課完房地合一稅的淨利來「分價差」。