文／潘姿羽

金融科技如火如荼發展，電子支付進入百家爭鳴時代，純網銀更在今年寫下新頁。其餘如新創、手機、電信業者，也都從各自擅長的角度切入，盼能在數位金融領域占有一席之地。

數位金融兵家必爭

網路犯罪魔高一丈

產業朝高值化的方向邁進，固然值得欣喜，但當消費場域轉型數位化，龐大的個資、金融資訊若未能妥善保障，一旦遭到惡意攻擊，很可能導致重大損失。

以貼近日常生活的電子支付為例，日本便利商店龍頭7-ELEVEn（7-11）母公司7&I控股公司2019年7月聲勢浩大地推出手機支付服務「7pay」，上路後沒幾天，就發生消費者被盜用帳戶的事件；截至7月31日，已知有808人帳戶遭盜用，損失金額約3861萬日圓（約新台幣1101萬元）。

7&I控股公司8月1日召開記者會，宣布9月底終止手機支付服務7pay，話題十足的7pay自此黯然退場，這項消息不僅在日本超商界掀起軒然大波，對台灣打得正熱的電支大戰，無疑是一項警訊。

趨勢科技首席資安顧問紀孟宏在2018臺灣資安大會上也說，截至2017年9月， Google Play商店出現將近30個BankBot惡意程式，偽裝成正常的應用程式到處散布。

他說，駭客利用假網頁覆蓋在正常的行動銀行App，當用戶輸入行動銀行的帳號密碼後，惡意程式會要求再輸入一次帳號密碼，確保兩次的輸入無誤，再使用竊取的帳號密碼，從網路銀行登入盜刷。更可怕的是，BankBot惡意程式還會攔截銀行寄給用戶的簡訊雙重認證，讓受害者無法及時發現。

金融業在台灣已經是高度監理，金融監督管理委員會一向嚴格要求金融機構必須遵照個資法規定，妥善處理客戶資訊的蒐集、處理及運用。

金融科技勢不可擋

個資把關重中之重

金融科技浪潮勢不可擋，除了電子支付，純網銀、開放銀行等新興模式也都是業者奮力搶下一席之地的重點戰場，面對新興科技的資安風險及網路犯罪的威脅，純網銀及開放銀行等創新營運模式，都必須做好應戰準備，才能為民眾的個資把關。

金管會日前明確對業者展現立場，以純網銀為例，金管會要求，拿到執照的三家純網銀業者自行規畫的資安規範，要符合現有銀行所要遵循的資安防護與資安管理規定外，業者在開業後一年之內，必須通過並取得資安標準如ISO27001、個資保護標準如英國BS10012、台灣TPIPAS等認證。

至於開放銀行（Open Banking），指的是取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方服務供應商（TSP）的合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化、多元的金融服務。

金管會依開放銀行進展，分成商品、客戶和交易三大階段，第一階段「公開資料查詢」啟動後，民眾就可以從其他業者的API串接到各銀行的商品資訊，甚至可以透過App直接比較各銀行商品資訊，例如存款、房貸及信用卡利率等。

透過第一階段的發展狀況及各家業者的進度，金管會與銀行公會也會再視情況開放第二階段「開放客戶資訊」，意即在客戶同意前提下，客戶在各家銀行的房貸、存款、基金投資等相關資訊整合；還有第三階段「開放交易資訊」，透過App可直接連結帳戶扣款。

趨勢科技台灣區暨香港區總經理洪偉淦建議，金融業者未來除了對稽核的標準更嚴格之外，在資安方面的投資要更多，選擇不同的科技來保護系統，且要與信任的顧問、TSP業者與廠商合作。

洪偉淦提醒，過去銀行的高階主管或決策者比較重視作業性風險，像是防洗錢等，但未來必須把重點移到資訊安全網路安全的風險，訂定後續流程跟策略以及達到更完善的控管，提升客戶使用的信心。

「個資保護只會愈來愈嚴格」，不願具名的電商業者認為，法令是一回事，但如果業者有心爭取全球的商機，就要把個資保護變成企業DNA，企業內的每一個成員，都要在尊重當事人資訊隱私權的前提下，充分保障個人資訊的合理運用，並降低違法的風險。