文／張國新

猶記得新婚頭一年，因著婚宴之後收了一筆為數不小的禮金，加上有穩定的工作，還沒生小孩的夫妻倆便無所節制地消費。不但時常出門旅遊、上館子吃好料，逛街時看到喜歡的東西，不管實用與否，想著反正還有存款就先買了再說，完全沒有家用收支記錄及預算的概念。直到有一回，繳完了當月的卡費及年度計算的保險費、車房稅金及貸款時，才發現戶頭裡的數字將要入不敷出，才猛然驚覺「你不理財，財不理你」的實在意涵。於是，我與太太緊急召開家庭會議，研商適合的家庭理財方式。

在研究過一些理財文章及身旁好友夫妻的分享後，我們整理出了一套「信封袋理財法」，就是將每個月的支用分門別類成六個項目，分別是：貸款、個人零用金、存款、常費（生活固定支出，如水、電、瓦斯、網路、交通、保險費用等）、雜支（用品修繕、紅包禮金、車輛保養及臨時的家用開支），以及小確幸基金（上月預算剩餘或是統一發票中獎）。每到月初，一收到薪水入帳的簡訊通知，就趕緊提領各項預算的金額回家，如數放進各自的專屬袋子裡；之後，有需要時就從袋子裡取錢，並輸入Excel表格，詳實記錄收支狀況。

在現今雲端支付工具多元且便利的時代，這樣的理財方式雖然繁瑣又麻煩，但最大的好處就是擁有「看得見」的現金流，金額的增減會以最直接的方式傳達：「沒錯，這個月就是只有這些錢能用！」甚至當袋子裡已經沒錢了，就用這樣的「飢餓感」來迫使自己思考：錢花到哪裡去了？當欲望來襲，翻翻錢包，彷若一陣冷風吹來，把沉浸在消費享樂中的自己拉回現實，也守住了荷包。

雖然從理財政策開始實施後，我們變成了每個月都把錢分光光的「月光族」，但因為有分門別類的預算把持，面對帳單不用再焦慮地想著去哪籌錢；也才發現，過去有太多不必要的花費，很多都只是買個方便，如果願意麻煩一些、花點心力，就可以省下不少錢。而當我跟太太立定存款目標，平時花費用各自分配到的零用金支付；若遇到紀念日要上館子，就看看小確幸信封袋內的金額多寡，來決定吃大餐還是吃小餐，竟意外有種充滿期待的新鮮感。

最後，就借用一句最近很流行的句子來作結：「唉，懂得理財的快樂，往往就是這麼的樸實無華，但滿足！」