當人類不再駕駛…自駕車崛起 車險業找新路

編譯/齊葉 |2019.03.23
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當汽車不再需要人類駕駛,現今9成交通事故風險將可被排除,那麼規模數十億美元的汽車保險產業將何去何從?圖/美聯社
當汽車不再需要人類駕駛,現今9成交通事故風險將可被排除,那麼規模數十億美元的汽車保險產業將何去何從?圖/美聯社

編譯/齊葉

當汽車不再需要人類駕駛,現今9成交通事故風險將可被排除,那麼規模數十億美元的汽車保險產業將何去何從?

生活在南加州的皮特是位創投家,先前創辦了團體保險公司Hixme。幾年前他曾想買台特斯拉Model X,卻被保險商的汽車險收費嚇了一跳,「他們給我的報價是1年1萬美元。」

截至目前一切有關自動駕駛汽車事故的疑慮,包括特斯拉Autopilot自動輔助駕駛系統發生的意外,似乎使人們忘卻了自動駕駛科技理應實現的一大目標:使道路更加安全。透過大量光學雷達、雷達感測器與攝像鏡頭,自動駕駛車應比我們的肉眼與耳朵更善於發現問題,而且電腦系統永遠不會喝醉、打瞌睡或因手機分心。

皮特指出,當保險商與精算師針對一種新型風險訂立保費,因尚無足夠數據可用於評估,會傾向索取較高費用。目前路上行駛的Model X數量稀少,安全紀錄自然匱乏。這讓他查覺到相關需求,並創辦了一家專門為擁有自動駕駛模式的汽車提供保險的新公司Avinew。

特斯拉與其他汽車製造商本身就蒐集了大量數據,用於改進自駕系統。比起現行保險商須等待數年累積足夠道路事故數據以評估風險,皮特認為,直接從汽車產業內部獲取數據更便捷,同時也有助於降低保費並鼓勵人們利用自動駕駛車。

Deloitte在2019年保險業展望報告中已預見這點:「聯網應用興起……催生大量即時數據,已使保險商與投保人的關係,從靜態與交易形式轉向動態與互動形式。」

這樣的轉變揭示了規模數十億美元的傳統汽車保險產業正面臨一場存續危機。汽車險保費是依據駕駛人發生事故的可能性及實際事故率而定,在逾90%交通事故畫歸人為肇因的情況下,一旦人類不再駕駛,對保險業必然意味著巨大變化。

Accenture保險客戶服務部資深董事總經理克勞斯說:「這個話題出現在每一次策略討論中。(大型保險商)非常專注於瞭解自動駕駛背後的技術及所帶來的機會。」據預測到2035年,汽車保費收入可能將下降12.5%,但以自動駕駛車為核心的保險產品可望抵消部分損失。

未來汽車保險業將愈來愈不屬於面向消費者的產業,因為人類駕駛將不再是風險的一環。印第安納大學營運管理學助理教授帕克說:「責任可能從個人轉移到自駕車的製造商及軟體授權方。」這意味保險商將向企業販售更多保單,對個人駕駛收取保費的機會則會減少。

因為當事故發生時,人類駕駛不會再因未曾檢視自身盲點而被怪罪,反而是汽車製造商及通訊系統、軟體、感測器等供應商將須為產品失靈負起責任。

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