編譯／洪啟原

從索馬利亞獨立出來的索馬利蘭共和國，目前處於惡性通膨的困境中，經濟遭受孤立，但也正因如此，索馬利蘭比全球其他國家更接近一個里程碑─無現金經濟體。

非洲許多國家早在10年前使用行動支付服務，每10位成年人就有1位在使用，整個非洲大陸則有1億用戶。南非最大無線電信商集團Vodacom在肯亞推出的創新服務M-Pesa，是目前普遍認為肯亞第1個大型、也是最成功的電子支付平台，此平台已有2600萬名用戶，幾乎占肯亞半數人口。

顧問公司麥肯錫的研究顯示，全球有282個行動支付平台，其中半數就在非洲撒哈拉沙漠以南的國家；GSMA的資料也呈現類似的狀況。許多非洲國家的經濟狀況在全球敬陪末座，但在行動支付領域，這些非洲國家的發展反而超前，幾乎直接跳過傳統實體銀行這個階段，直接進入以手機當錢包用的時代。

使用行動支付的好處，索馬利蘭人大概最清楚。由於該國面臨極端的經濟和財政狀況，當地主要電信公司Telesom推出的行動支付平台Zaad因此崛起，也讓這個全球最孤立的國家，得以透過手機進行商業活動。

在首都哈爾格薩超市上班的銷售員艾里表示，「公司都是把薪水匯入我的Zaad帳號，我只有在不能使用Zaad時才用現金。我比較喜歡這樣，因為不須帶太多現金在身上，如果被搶劫也不會損失太多」。

索馬利蘭在1991年自行宣布從索馬利亞獨立建國，人口有350萬。即使一般認為索馬利蘭比索馬利亞和平，但國際上幾乎沒有國家承認索馬利蘭。由於索馬利蘭有與恐怖組織財務相關的疑慮，國際銀行業大多不與索馬利蘭的銀行有往來，此地的金融交易也因此受限。

索馬利蘭本身也有印製貨幣，不過根據貨幣交易員的估算，至少1萬索馬利蘭先令（Somaliland shilling）才能兌換1美元。由於匯款作業、索馬利蘭境內主要救援機構都使用美元，因此美元在索馬利蘭也是普遍使用的貨幣。

Zaad自2009年推出迄今，用戶已成長至85萬人，約為索馬利蘭25%的人口。Zaad在索馬利亞語的是「成長」的意思，用老舊的手機便能使用這個平台。

就算沒有行動支付平台，現金在索馬利蘭也很難流通。當地幾乎可說沒有商業銀行營業，而且在凹凸不平的馬路上要搬運大筆現金也很花工夫，因此當地企業都用Zaad付員工薪水，而非發出一疊疊的鈔票。

現在Zaad的用戶，每人平均每月進行35筆交易，索馬利蘭人表示，他們幾乎用Zaad完成所有交易。

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