念大學，是現代人普遍會經歷的過程，但對於家境較不富裕甚至清寒的學生來說，學費無疑是肩上的重擔。

上周為大家介紹台灣及美、法國對學貸的政策及現況，本周繼續帶領大家到日本、巴西、印度和泰國，看看當地政府如何處理助學貸款，以及學貸還款、欠款的情形。

本版專題節錄自《全球中央》雜誌二○一五年八月號，http://www.cna.com.tw

文與圖／唐雅陵、楊明珠、何宏儒、劉得倉

泰國 學貸賴帳多 政府也沒轍

泰國有完整的助學貸款制度，不過是由政府出面借給學生，不是銀行，自一九九六年開辦至今，約一半學生二百萬人還清貸款，剩下的持續追繳中，大約每人欠款十萬泰銖（約台幣九萬八千五百元），政府也開始催收，同時採取必要法律行動，嚴重者會被判刑。

泰國辦理學生貸款，主要是針對高中生和大學生，學生成績在四個等級的第二級即可申請，另外就是要參加慈善公益活動，每年不得少於十八小時，父母或監護人的年收入低於二十萬泰銖者，即可提出申請。

學貸依學生的就讀科系給予不同的金額，例如一般文科給予每年六萬泰銖，理工科每年七萬，醫科是八萬，生活費另外是每個月還給二千二百泰銖，至於高中職部分，高中生一年是一萬四千泰銖，伙食費每年一萬三千二百泰銖，技職生是二萬一千泰銖，伙食費二萬六千四百元。

還款條件是畢業後兩年開始還款，期限為十五年，若到期未還清，經過催收仍未清償則必須面臨法院審理判決，嚴重者必須面對三年牢獄之災。至於失聯的學生，泰國政府也持續不斷宣導和催收，以及向學生的家長或監護人催收，希望達到一定的效果，但似乎成效平平。

泰國也針對實在繳不出貸款的畢業學生提供必須的保護措施，至今已經有四千多名未還款的清寒學生受到保護，免於還款。

借款人多心存感激

不還者也大有人在

法政大學畢業的陳小姐說，她會還這一筆貸款，不會拖欠，如果不還必良心不安，而且這是有限的資源，如果大家都不還，想要上學求知的人就沒有機會了。

另一位林小姐則說，她知道有同學是存心不還錢，因為現行的制度根本追查不到，反正也沒有人真正受到法律制裁。

泰國近幾年受到政變和洪水等因素，經濟情勢一直未見好轉，出口情況更是一團糟，失業率數字一直偏高，高中和大學畢業生的就業情況也未盡理想，像泰國最倚重的旅遊觀光產業，過去幾年的情況簡直是一個「慘」字。

一名泰國官員表示，畢業學生還不出貸款可分兩大類，真的無法清償者並不多，多數是逃避，在泰國雖然工資和其他國家相比不算高，但只要肯工作一定多少存些錢。但若決定要逃債，不算太難，尤其現在空有法律，欠缺配套措施，加上未認真執行，讓存心躲債的人就心存僥倖。

巴西 可十三年還完 造福二百萬學子

「書本這麼貴，這麼多費用怎麼付；我的錢稀少，誰可以借我來支付？」這是一九六○年代末巴西坊間流行的一首歌曲，卻是當前想讀大學、但阮囊羞澀的巴西人必須面對的問題。幸運的是，今非昔比，就算再難考進，學費再昂貴的私立大專院校，也已經接受學生使用助學貸款讀大學。

巴西的助學貸款從一九九○年代末，聯邦政府設立「學生貸款基金計畫」（Fies）後，才開始普遍化。

「學生貸款基金計畫」主要嘉惠低收入學生，根據學生的經濟條件提供半額或全額學費貸款，由國營聯邦儲蓄銀行或巴西銀行釋出貸款，每學期結束時直接付給教學機構。申請貸款學生須在就讀期間每三個月付一次利息，畢業後十八個月，才開始償還銀行貸款，期限為其科系「就讀年數乘三加十二個月」，是目前巴西利率最低的助學貸款，且因有國營銀行的付款保障，教學機構非常樂意配合，迄今已嘉惠近二百萬名學子。

三十八歲的郝德斯目前就讀聖保羅莫札特學院視覺藝術系二年級，和妻子育有兩名子女，在這之前，他曾報讀過教育、歷史和地理系，最後都因付不出學費而中途輟學。

一年半前，由公立學校任教的妻子擔任保人，郝德斯成功申請到「學生貸款基金」，他相信這次能順利讀完大學，因為自己在州立小學擔任代課老師，而且和校方簽了一年工作合約，打算明年畢業後參加公務員考試，成為正式教員，就能盡快還清助學貸款。

除學生貸款

還有獎學金補助

巴西教育部二○○七年高等教育普查顯示，約百分之六點的巴西大學生申請助學貸款；「聖保羅州高等教育機構公會」調查亦顯示，百分之七十二的學生畢業後收入均有提高，仍有百分之十點七申請「學生貸款基金」的人沒有按期償還銀行貸款。

因聯邦助學貸款計畫嘉惠學生多，教育部認為欠債率仍在可接受範圍內，且將逾期未還貸款的情況歸因於求職與就業困難等；若因為沒有工作收入，過了償還貸款期限，借款人還可以和國營銀行重新協商債務。

教育部指出，還有很多人分不清助學貸款與獎學金之間的差別，以為助學貸款不用償還，沒有意識到自己欠債。這是因為巴西聯邦政府有一項獎學金叫「大學普及計畫」，專為小學至高中都念公立學校的清寒學生提供半額或全額獎學金補助，但無論申請「學生貸款基金」還是「大學普及計畫」，評估方法都是參考學生的「全國高中會考」成績為依據。

印度

銀行挑學校貸款

新鮮人難當

印度高等教育巿場規模高達近八千億盧比（約台幣三千八百八十三億元）。其中，約百分之十五研究生靠助學貸款攻讀學位，目前全印所有銀行體系貸放的學貸規模約六千四百億盧比，為銀行貸放總金額的百分之一。

印度國家銀行（SBI）在全印學貸巿場巿占率達百分之二十五，SBI規定還款期限為畢業後最長十二年，期間有十二個月還款假期。向SBI申辦學貸的學生若就讀諸如印度理工學院（IIT）、印度管理學院（IIM）、國家技術學院（NIT）、全印度醫學院（AIIMS）等顯赫學府，則可免抵押貸款最高三百萬盧比，目前還款利率最低為百分之九點九五。然而，相較於銀行房貸和車貸部門百分之一點五違約率，學貸部門違約率高達百分之五到十，這使得申辦學貸越來越難。

為增加「念得起」的受教育管道，印度銀行公會二○○一年推出「助學貸款典範計畫」，使印度巿場颳起一股學貸風。違約率起先還在銀行可容許範圍內，但二○○八年全球金融危機後突然飆到百分之十至十二，讓銀行不得不謹慎因應。

新鮮人收入少 只能「蠟燭兩頭燒」

印度國家銀行個人金融業務負責人拉奧指出，「就業巿場沒起色，貸款人未獲得用以償債的足夠薪資，這使得資產品質成為銀行的一大顧慮」。印度銀行公會向銀行提出一千一百所高教學府參考名單，名單以外大專院校學生想得到助學貸款，難上加難。

二十五歲的拉梅什當年在一所二流學府攻讀工商管理碩士時借了四十萬盧比學貸。他現今在一家電信公司任職，一萬八千盧比月薪要繳學貸每月分期金額，同時貼補家用，根本不夠，不得不利用空閒時間兼差開計程車。

他說：「我的學貸分七年攤還，每個月賺的錢有七成都拿去還款了。」為償還學貸而陷入困境的不只拉梅什，「蠟燭兩頭燒」是許多社會新鮮人共同的處境。

為提高銀行貸放意願，總理莫迪政府準備推出一百億盧比信用保證基金，讓遭遇違約情況的銀行可獲七成五的政府補償；另外，德里巿的小老百姓黨政府兌現競選承諾，最近向議會提出的預算書決定，將提供在首都念書的學生最高一百萬盧比學貸，並為無法正常還款者擔保。

日本 多數還不出學貸 被勸「當兵還債」

日本有公家機關「日本學生支援機構」的「獎學金」制度，這就是助學貸款，申請者逾百萬人，幾乎每三名學生就有一人，但還不起者也不少，有財經界人士提議，這些人不妨去當自衛隊員，意思是「當兵還錢」。

日本有多種助學貸款制度，有大學、企業、地方自治體等提供的助學貸款，但使用者最多的還是公家機關「日本學生支援機構」（JASSO）的獎學金制度，且申請者年年增加，去年度約達一百四十萬人；助學貸款通常於學生畢業後第七個月開始每月攤還，但另外也有不需償還的獎學金。

長期積欠學貸

恐被列黑名單

申請助學貸款要考慮是否還得起，有些學生的計畫是，借需付利息型的助學貸款，每月十萬日圓，借四年總額是四百八十萬日圓，加上利息，每個月約攤還二萬二千日圓，二十年內還清。日本某些私立學校設的助學貸款是不用還錢的「給付型」獎學金，如早稻田大學設有獎學金，學生父母年收達到一定條件的話，一年可拿四十萬日圓，共可拿四年。

JASSO對於該還助學貸款卻延滯的人，會打電話或以郵件的方式催促貸款者還錢，如果貸款者長期不理睬，JASSO會依據民事訴訟法採取法律措施。所以有些人會收到法院通知催繳滯納金，對於三個月以上滯納者，JASSO會向加盟的個人信用資訊機關「全國銀行信用資訊中心」（KSC）登記借助學貸款者滯納一事，如此一來，滯納者就被列入黑名單。

曾有財經界人士建議，畢業後找不到工作，無法還助學貸款，不妨去防衛省體驗就業；有人批評說簡直是將年輕的窮人逼到去當兵，根本是所謂的「經濟徵兵制」。