文／劉凱平

（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

編按：「全民來理財」專欄從四月分開始，隔周一見報，作者想與大家分享對各個不同人生階段、不同族群的理財建議。

大家應該都能認同，活在現今的社會裡，幾乎沒有人可以不跟錢打交道，而且這個打交道的期間，還貫穿整個人生，從幼年到老年。

人在兒童時期，當然還不會賺錢，也不會真正去管理錢，但慢慢隨著生活經驗的擴展及對大人行為的觀察，開始會對錢有一些懵懵懂懂的認知。因此，在這階段最重要的是，讓孩子開始理解關於金錢的基本觀念。

年幼的孩童對錢的第一個認知，應該就是錢可以用來買東西，當然在這個時候，他們觀察到的，只是大人在進行購物時銀貨兩訖的交換動作，還不能理解財富是需要靠勞務、技術或知識去賺取得來，並不是一種無窮盡的資源。

因此，我們有時會聽到，當大人告訴孩子說錢不夠、不能買某樣東西時，孩子們會很天真地表示：「那就再去機器（提款機）領就好啦。」「就用那個卡片（信用卡）買嘛。」

從錢不是無窮盡的這個概念，衍生出兩個重要的觀念：一個是資源的分配，另一個是儲蓄的概念。

資源的分配，就是在資源有限的情形下，決定該把它運用在哪裡。當孩子到了一定年齡，例如，開始上小學時，應該開始對自己想要的東西有一些想法。這時候，父母親不妨開始給孩子適度的零用錢，讓他們開始學習分配，他們要把錢花在什麼地方。孩子將慢慢理解，如果選了Ａ玩具，可能就沒辦法選Ｂ玩具，他們必須要能做出取捨。這時候父母要特別留意的是，千萬別因一時心軟，又給額外零用錢，讓孩子「通通都能買到」。

儲蓄也是值得儘早開始學習的觀念。我們都不太可能一次擁有足夠的錢去完成所有想做的事，因此，有許多東西是需要靠逐步累積財富才能達成。

當孩子開始學著運用零用錢時，父母親也不妨引導他們，試著透過儲蓄的方式，完成一些較大的計畫，例如，讓他們理解如果他們喜歡一個更大更好的Ｃ玩具，就必須放棄好幾次購買Ａ玩具或Ｂ玩具的機會，然後存錢完成買Ｃ玩具的計畫。

在這個過程中，孩子將學到儲蓄的觀念，以及犧牲目前的消費，可能換來更好的成果。但須特別留意的是，避免一開始將目標設得太高太難，以免孩子在還沒享受到成果之前，就失去耐性而半途而廢。

分配和儲蓄，是兒童時期就能開始理解的觀念，也是人一生中會不斷接觸到的理財行為，愈早開始學習，愈早開始累積相關經驗，在往後的人生中就愈能把這兩件事做好。