文／劉凱平（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

這幾天，媒體大幅報導的焦點之一，就是勞保基金可能面臨的財務危機。這對為數眾多的勞工朋友是攸關權益至大之事，尤其是可能影響到許多人退休後的財務保障，因此引起大眾的普遍關切。

事實上，在人口結構快速改變的情形下（包括人的平均壽命大幅延長和新生兒的數目銳減），勞保基金在財務上遭受到衝擊，幾乎是不可避免的，而這也是世界上許多國家面臨的共同問題。所幸仍有應變的時間，接下來的重點，是相關部會如何提出有效的因應方案來解決問題了。

不過從這個事件，倒是可以讓我們對個人的理財規畫產生一些思考。首先我們要特別認知到的，就是勞保基金面臨的財務衝擊，雖然會對我們產生影響，卻不是我們可以控制的。如果從最保險的角度出發，就要在我們個人的理財規畫上做好「萬一最壞情形發生」的準備。

換句話說，我們應該在假設未來真的沒有勞保退休金的情形下，替自己進行退休的準備，那麼，萬一到時候真的沒有了勞保提供的晚年保障，我們也不至於無以為繼。而到時如果依然能領到勞保退休金，便是錦上添花。

另一方面，我們前面提到，對於勞保基金面臨的財務衝擊仍有應變的時間，所以也未必需要那麼的擔憂。但這裡面有一個極為重要的關鍵，便是能提早看見可能的問題，並且想辦法加以修補。

同樣的觀念在個人的理財上也是極為重要的，就是要能預見我們的財務未來。理財規畫就好比財務上的水晶球，能協助我們將不同階段的財務未來具象化，進而提早發現可能的潛在問題，並且盡早解決或是改善問題。

我相信大多數的朋友，其實都不清楚自己在未來各個不同階段可能的財務情形。原因是因為不曾對它做過詳細的分析、檢視和預估。但是我的經驗，以及許多研究調查結果告訴我，有非常多的人，都面臨了提早用盡資產、無法維持理想退休生活水準，或是無法完成重要理財目標的潛在危機。如果不想等到事到臨頭才來後悔或是病急亂投醫，現在就該開始理財規畫，提早看見我們的財務未來。