前幾天，某大網站的民調中心，針對國人對於退休的期望做了一次調查，結果顯示，有為數不少的民眾，對於未來的退休生活抱持著相當的期待。不過依照長年在理財規畫領域的經驗，我的觀察是，大多數人對於退休規畫，停留在想像的層面居多，在實際的規畫和準備上，卻是頗為不足。

根據我所在的公司，在星港台三地對退休規畫所做的市場調查及實務經驗看，發現三地雖然文化背景不盡相同，但是卻呈現很高的共通性。首先，一般家庭普遍的問題就是存款不足、保險不足、投資不足。其次是，這個三不足問題導致高達七成的家庭，退休後的生活品質將難以維持。

這是我們在經濟高度發達的新加坡、香港及台灣市場所發現的驚人事實，其意義是，目前生活富裕並不代表退休後生活依然快活，原因就在於不重視規畫。這樣的現象，當然值得大家重視，在不停工作賺錢之餘，該更認真的思考一下，如何解決退休生活水平維持的問題，也許猶未晚矣。

客觀的講，並沒有一個固定金額，可以讓大多數人退休生活的需求都能被滿足。因為每一個人、每一個家庭，退休生活水平都不一樣，因此需要支應退休生活所需的金額，也不會一樣。

但是，由於退休後孩子多半已成年不再仰賴父母，房貸也已經償還完畢，生活負擔大幅減輕，因此，大約以退休前七成五的開銷，就能維持退休前的生活水平。這裡有一個簡易試算法，讓大家來試算看看自己退休基金該準備多少才夠，我們先以男性退休後生活所需為例：

1.五十 五十五歲退休，約需十一倍退休前的薪資所得。

2.五十五 六十歲退休，約需十倍退休前的薪資所得。

3.六十 六十五歲退休，約需九倍退休前的薪資所得。

女性由於平均壽命比男性長，因此，同年齡女性所需的退休基金總額，就比男性需要準備退休金額的倍數多加一，例如男性是十一倍的時候，女性就是十二倍。

上述簡易算法僅是提供一個粗略的參考，主要目的是讓大家感受一下退休後需要的資金準備。事實上，退休基金多少才夠這個問題，必須經過通盤檢討生活所需以後，才會有比較客觀的數字，可以做為準備退休基金養老的確實依據。

而這當中一個絕對的原則，就是愈早開始準備就愈輕鬆，所以我想對每一位還沒有明確退休準備計畫的朋友說：「現在開始，絕不嫌早。」