「窮人保單」填補社會保險不足 有迫切性 避免近貧者因急難 淪為貧窮 增加社會問題

報載金管會規畫推動「微型保險」，近貧民眾只要花一般保險五分之一的保費，就能買到基本型保險，包括傷害險、健康險及人壽保險等，若啟動機制順利，估計最多有兩百五十萬人受惠，金管會六月底前會提出方案，預估下半年實施。

微型保險是透過比商業保險還要低的保費，購買相關保障，舉例來說，一般人買意外險一年一百元可買到十萬保額，微型保險採團體險費率，只要五十八元，如果購買規模夠大，可壓低到二十元。

微型保險的概念來自孟加拉學者創立的「微型貸款」，它讓印度許多窮人脫離貧困，台灣雖不像印度那麼窮，但這些年來不景氣，近貧人口量增加，的確需要窮人保單。

因為，由於社會逐漸M型化，真正的窮人因有社會救助，未必需要買保險，反倒是沒有任何補助的近貧人口，譬如單親家庭、卡債族、偏遠農漁村及原住民，社會救助體系涵蓋不到，他們需要保險卻沒錢買。

微型保險之所以有需要，還有幾項原因，譬如有些疾病、藥品不在健保給付範圍，有些則是因沒有健保病房，沒錢或補助住其他病房，結果被迫擠在急診室或走廊。

微型保險不是社會救助，和商業保險也不一樣，是銜接社會保險和商業保險的縫隙，保險公司要讓當事人用最少的錢買最基本保障，避免近貧家庭因不幸生病、意外事件造成額外支出，而淪為貧窮。

目前有很多國家推動微型保險，全球約七千八百萬戶保戶，依國外經驗，由保險公司、NGO（非政府組織）承做各占四成八，百分之四由互助會或社區推動。雖然市場調查，有一半的保險公司願意承做，但因仍有救助性質，和商業保險不一樣，若由政府單位或成立基金會來承作負責，應該更符合社會公平正義。

因為，有保險的人都知道，要向保險公司申請理賠，常遭刁難，對近貧人口來說，更沒能力與資源去與保險公司抗衡，到頭來很可能理賠不成，失去微型保險的意義。

微型保險等於是「窮人保單」，對經濟寒冬中的近貧人口會有很大助益，值得施行，而且媒體報導，未來如推動順利，一般民眾若想買微型保險也不會被排除，因為微型保險規模若夠大，整體承保體質會更安全。

總之，微型保險重點在防患未然，怎樣避免讓近貧家庭淪為貧窮，甚至在無奈下向地下錢莊貸款，產生社會問題，到時候政府再救助，恐怕為時已晚，因此，微型保險有迫切性，建議政府務必實施，而且要盡快。

孫光明（台北市／社工）