【本報台北訊】宏利投資管理進行的一項調查結果顯示，台灣人預計平均每月需要48268元來維持較舒適的退休生活，比目前的平均月收入47977元還要高。

這項調查可能解釋了為什麼有52%的受訪者將在退休後繼續工作，而千禧世代（60%）和Z世代（60%）的比例更高，有三分之一的受訪者認為，無法累積足夠的資產是造成無法退休的關鍵原因；事實上，台灣只有30%的受訪者有信心可以達成退休的目標，比亞洲平均41%要來的低。

這項研究成果來自於宏利投資管理近期推出關於退休的系列報告：不一樣的亞洲。這系列報告研究了亞洲面臨到的高齡化人口的挑戰與機會，以及如何與當地的人口狀況和社會經濟基礎相融合。

好的一面是，台灣民眾很注重長期的財務健全，他們將財富累積（51%）、財務獨立（46%）以及退休（42%）列為儲蓄和投資的三大目標，且在30歲左右就開始規畫退休儲蓄，早於亞洲其他地方的投資人。

調查中顯示，台灣受訪者平均將42%的資產分配給現金及銀行存款，然而隨著通膨上升、低利率環境的影響，這些資產的價值將隨著時間而被侵蝕。

雖然民眾也有21%的資產分配在股票及債券上，但正如我們所見，市場波動及經濟的不確定性使他們的資產面臨風險，傳統上被視為可讓投資多元化的共同基金，台灣民眾平均只將5%的資產配置在基金上。

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預計在未來十年內，台灣將邁進為「超高齡社會」，在台灣扶養父母被視為是傳統的社會規範，衛生福利部在2017的報告中提及，65歲以上的人口，有將近三分之二的人與他們的子女或其他家庭成員一起生活，而超過33%的人住在三代或四代同堂的家庭中。

在調查報告中，預計退休後仍要工作的人口中，超過25%的人主要原因是為了支撐家庭生計，有子女者，則是有41%的受訪者是基於此理由使得他們退休後仍然要工作。

整體而言，有24%的人正在為父母及子女的花費進行儲蓄和投資，而在父母當中，有65%的人已經開始為了子女未來的財務狀況進行投資和儲蓄。事實上，比起自身的退休，有69%的父母對未來子女的財務狀況更為擔憂。

其中，台灣女性對於個人及家庭的財務擔憂則更為明顯，因為其勞動參與率與薪資報酬普遍落後於男性。

在全球，女性在無償的家庭照顧時間比男性多了210%，同時男性擔任高階的政治、管理職位的人數比女性多了174%，男性領取退休金的比例也高出女性10%。

這種根深蒂固的不平等意味著，婦女獲得正職的機率較低，職業生涯也可能比同行業的男性短上許多，當婦女就業時，收入往往較低，也較難有機會發展或是升遷；根據台灣勞動部的數據顯示，女性的勞動參與率51.5%，男性則有67.1%。

宏利投資管理的調查結果顯示，在台灣只有30%的受訪者認為可以實現退休的目標；事實上，女性的結果比男性更加悲觀，只有24%的女性認為可以實現此目標，而男性則有37%。

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女性在實現退休目標感到挑戰的原因：

家庭責任—台灣女性經常面臨在家庭責任與事業發展之間的平衡，工作的中斷是阻礙女性累積退休財富的重要因素，通常來說，工作者在職涯上會隨著年資，有逐步增加的收入，然而對女性來說，生小孩會造成事業中斷，導致對財務狀況產生終生的影響。

不同性別在薪資上的差距—女性的勞動參與率與薪資水準往往落後於男性，台灣的女性收入平均比男性少28%，女性在同一個人生階段，經常面臨到建立自己的事業與成立家庭的挑戰，養育小孩代表著女性必須擱置她們的事業，而這通常是無期限的，且女性收入通常在生產後有所漸少，導致終生總收入降低，退休金的累積速度也較慢。

壽命—女性平均比男性更加長壽，2020年台灣女性的預期平均健康壽命是84.7歲，男性則為78.1歲。然而活得更久並不代表活得更健康，事實上，女性的預期不健康壽命期間為9.39年，男性為7.64年，研究觀察到的市場中，女性的生病的機率更高，導致生活品質下降。

在台灣有54%的女性受訪者表示累積財富是儲蓄和投資的首要目標，其次分別是財務獨立（47%）、個人消費（41%）、擁有被動收入（40%），這些數據表示她們正在為退休後的自立生活做準備。

調查中顯示，台灣人所預估的每月退休花費高過他們目前的薪資，但他們仍將很大一部份資產配置在現金及銀行存款—這些資產的回報率及收入非常微薄，隨著通貨膨脹、日常花費和醫療支出的增加，銀行存款的價值將被時間所侵蝕。

因此，人們應盡早開始儲蓄和投資，並且仔細規畫未來的財務狀況，避免在退休時儲蓄與收入不足以支應生活所需，可以將目前部分的現金及銀行存款轉作投資，並在人生各階段持續投資，包含退休期間，或是採取多元資產的投資方式以分散風險並獲取多元收益。

圖／陳正興