【本報台北訊】央行今年連3次升息，吃掉了拿房子抵押換養老金的「以房養老」的每月生活費，也讓以房養老申貸動能趨緩。據金管會統計，9月底國銀以房養老核貸額362億元，季增3.64%，下探該統計以來單季次低點，更有2家銀行轉為「負成長」，顯示國人對以房養老申貸動能趨緩。

市場預期今年底央行將再度升息半碼，合計今年4次升息達0.625個百分點，將拉升以房養老核貸利率攀升到2.2~2.5%，非大台北地區房子，核貸利率將上探2.8%~3%，貸款息走揚、讓每月需支付的利息增加，也壓縮每月領出的生活費。

據銀行以60歲長者、拿市價1800萬房子抵押、借款30年，最高核貸成數7成約1260萬元，再以核貸息走揚0.625%來估算，每月實領3萬5000元，將縮短約4年、合計共少領168萬元。

銀行主管解釋，以房養老的貸款息須按月繳付，每月實領金額會逐月遞減，利息收取上限是銀行月定額撥款金額的1/3，到貸款後期，每月領取金額就會減少。

當貸款息一路走揚，每月實領金額就會「提早」縮水，以前例估算，貸款息2%時，會在領息後的第15年起、每月實領額才會從3.5萬縮水到2.4萬元；但當利息漲到2.625%時，在第11年的第7個月，每月生活費就降到2.4萬元，等於提早4年降低生活品質。

銀行主管坦言，「以房養老」有3個關鍵因素：房價估值、成數、利率，今年來各銀行嚴控房市，有銀行將「以房養老」成數悄悄從最高7成、下壓到6成，加上貸款息一路走揚，也降低長者申貸意願，承貸量能自然趨緩。