【編輯張睿杰整理】保險單人手好幾張，深怕少買保障就缺一角，可曾想過什麼人不該買保險？今天透過專業分析告你，為什麼60歲以上、千萬資產以上的人不該擔心買保險的問題。

什麼人不該買保險，心中大概不會有答案，因為保險業務員會想把保單賣給每一個人，而且還會想用保險解決一切的問題，想存錢的就賣你儲蓄險，想投資的就賣你投資型保單，想規畫退休的就賣你年金險和長照險…


圖說：節稅、資產贈與和繼承，這些不是保障的需求，是要透過保險來規畫。圖／unsplash

資產超過千萬以上的人不需要保險所提供的保障

這應該很好理解，因為這種規模的資產其實已經足以應付大多數生活中的財務風險了。當然，不可否認的是每個人的保障需求有很大的差異，所以還是以自身的需求為主要的依據，尤其高資產階級可能對於下一代的教育更為要求，所以可能沒有財務上承擔不起的風險，卻有保障的需求。

那是不是只要買下一棟千萬市值的房子，就根本不用買保險了呢？如果是自備款兩百萬，剩下的八百萬是貸款，其實資產規模只有兩百萬而已。這裡指的，是資產扣除負債之後的淨資產規模。

當資產超過千萬以上，也會多出許多的財務需求，像是節稅、資產的贈與和繼承，這些雖然不是保障的需求，但仍然是可以透過保險來規畫，但保險也只是其中一種工具而已。

60歲以上的人不應該只依賴保險所提供的保障

很多人會認為，60歲以上的人最需要保險，因為不但罹患癌症的機率大增，各種醫療支出也比年輕的時候要高出許多。

其實不管是30歲還是60歲，年齡增加之後，隨著需要醫療保障的機率愈高，保費也就愈高，你可能覺得60歲的時候可能醫療支出會高到擔心自己負擔不起，但是同時也會發現60歲的時候保費已經高到自己負擔不起了。

那該怎麼辦呢？其實60歲之後的保障，應該要在60歲之前就先準備好，而不是到了60歲還得透過保險提供保障，那其實是年輕的時候沒有做好財務規畫。如果已經60歲了，老實說想要為老年的保障做準備，已經來不及了，能做的大概就是規畫完善的意外保障，並且確保自己的身體健康。但是如果才30歲，其實是可以好好透過「差額理財」來準備好老年的保障。


圖說：60歲後的保障應該在60歲前就準備好，不是60歲後的生活要靠保險支撐。圖／unsplash

可能有人會說，趁年輕的時候買好終身險，老了就不必擔心了呀！假設你30歲的時候買了住院一天理賠2000元的終身醫療險，根據過去30年台灣的通膨情況，到了你60歲的時候，2000元理賠的購買力會只剩下1200元，到了你70歲的時候會只剩下740元，你真的覺得自己不用擔心嗎？

更不用提醫療費用的通膨遠高於一般消費物價，醫療技術與健保的變動也相當大，過去要住院的治療現在可能不必住院了，但沒住院可能就沒有住院醫療險的保障。此外，過去的保單沒有包含的標靶藥物、免疫療法，可能現在變成主流療法，而且你還必須要祈禱保險公司活得比你久。太過依賴保險，反而成為了一種財務風險。

本文由台灣ETF投資學院授權轉載

文章原始出處：https://etfs.tw/who-should-not-buy-insurance/