退休規畫，是一個相當常見的理財議題。不過，雖然大家都說退休規畫要趁早，但就實際的經驗觀察，大多數人的退休準備，還是都等到中年之後，也就是接近退休的近十年左右才真正開始準備。

會有這樣的現象，當然有很多的原因。一方面，年輕的時候畢竟覺得退休還早，沒有準備的急迫感。就以目前社會上的屆退族來說，在他們年輕的時候，趁早做退休準備的觀念也不普及。再從實務角度來看，大多數人年輕時，收入可能尚未提高，還有扶養孩子或背負房貸等不同的經濟壓力，要好好替退休做準備，確實不太容易。

所以說，許多人開始準備退休的財務規畫時，已經逐漸感受到時間的急迫性，在這樣的壓力下，特別容易出現兩種過與不及的情形。一種是覺得時間不夠了，因此，在理財上急著尋找高報酬的投資，希望能加速累積財富的速度，承擔過多風險的結果有時是適得其反。另一種常見的情形是因為覺得退休將近，於是理財方式更趨於保守，雖然少了投資風險，但累積財富的效果卻大打折扣，往往陷入退休準備不足的危險而不自知。

事實上，即使到了接近退休年齡才開始準備，時間的急迫性也未必如想像中的那麼嚴重。坊間常聽到的說法，都是說退休時要準備多少錢才夠，因而造成人們的迷思，認為在進入退休的那個時間點上就要準備那麼多錢，在那之後就是完全的消耗期，然而事實並非如此。

進入退休是財富的消耗期沒錯，但並不會在一開始就花掉所有我們替退休生活準備的錢。假設一個人現在五十歲，預計六十歲退休，那麼他替退休準備的資金，其實大部分是六十五歲之後才會用得到。這表示他擁有十五年以上時間可以對這筆錢做妥善的投資運用，只要規畫配置得宜，十五年足夠讓投資發揮良好的增值效果，也足以對抗短期的價格波動風險，投資人不須太過急切，也不必過度保守。

當然，每個人或是每個家庭的實際規畫情形，都牽涉到各自的生活水平期望、工作期間的收支結餘、退休年齡的設定等諸多因素而有所不同，這可能都需要藉助專業顧問的協助，來做好更全面完整的理財計畫。但只要能在時間、報酬和風險之間掌握良好的均衡，即使步入中年才開始退休準備，猶未晚矣。