文／劉凱平

（安睿證券投資顧問股份有限公司總經理）

前幾天，王品集團戴董事長有一場演講的內容引起熱烈的討論，評價頗為兩極。簡單地來說，戴董事長是建議年輕朋友在剛出社會時多多充實自己、多多培養人脈，好為將來的生涯發展做準備。為了達成這個目標，盡可能不要讓現實的經濟問題成為限制自己的因素。

我相信戴董事長的立意絕對是好的，希望從自己的經驗出發，給予年輕朋友最有幫助的建議，而這樣的忠告對某些特定的對象也一定能夠產生很大的效果。這中間之所以會引起一些爭議，原因可能在於同樣的一套建議，放到不同家庭環境、不同生活條件的年輕人身上，就未必人人都能適用，甚至對某些人可能還有適得其反的效果。

這其實是提供建議（advice）的難處。因為除了極少數放諸四海皆準的大通則之外，很難有哪一項建議，對每一個人、或在每一種不同的時空背景下都適用的。理財建議更是如此，因不同的對象有不同的需求和背景，每個人適合的建議內容都不一樣。

很多時候，人們為了追求方便和快速，喜歡追求過度簡化的理財建議，例如說現在該投資什麼樣的金融商品？退休要準備多少錢才夠？我應該花多少錢買房子？希望能有一個簡單明確的標準答案作為他們遵循的指標。但就像前面所說的，理財可不像某些特定的商品，可以一個尺寸用到底（one size fits all）。

我一直提醒，理財之前一定要先做好規畫。所謂規畫，就是要先釐清每個人不同階段的生活需求、理想的生活模式和價值觀，然後才決定最合適的理財方法是什麼。既然每個人的想法和生活方式都不同，那麼理財建議和執行方案自然也會不同。

如果我們認同上述的道理，就不難想像，理財過程中，最花時間、最花心思的，其實是在前端的規畫，是顧問和客戶之間針對生活方式的理解和討論。至於後端要選定作為執行工具的金融商品，反而是相對單純的事。可惜太多朋友常跳過規畫的步驟，而在金融商品的比較和研究上大費周章，其實是本末倒置，弄錯方向。

請切記，適合自己的就是最好的理財商品。