【本報台北訊】隨著台灣高齡化加速，失智症患者人數持續攀升，金管會主委彭金隆正推動全新的高齡保險政策，希望建立失智症患者更完整的安全防護網。據了解，金管會近期已找來國內健康險與業務體系規模最大的國泰人壽與南山人壽，討論改革方向，除了現金理賠之外，也希望導入照護、送餐、生活協助等「實物給付」或服務型保障，讓失智長者獲得更實際照顧。

將照顧「孤兒保單」權益

知情人士指出，目前規畫中的重點包括3大方向。首先，是推動「失智症專屬保單」。現行失智相關保險，多附屬於阿茲海默症、帕金森氏症等疾病型失能險或長照險，必須先罹病並出現失能症狀才能理賠。然而，近年愈來愈多長者屬於自然老化造成的認知退化與失智，並非特定疾病引起，因此無法獲得理賠。金管會希望保險業能開發專屬商品，讓因自然老化失智的高齡者也能獲得保障。

第2項改革則是處理「孤兒保單」問題。由於不少失智長者獨居，沒有家人代為聯繫保險公司，即使符合條件也無法申請理賠，甚至有人過世後保險公司仍不知情。為解決這類問題，金管會已要求保險局與衛福部討論建立資訊通報機制，希望醫院在確認患者失智後，可在當事人事前同意下，通知保險公司啟動後續服務與理賠程序。

不過，此舉涉及高度個資保護議題，因此目前仍在研議，包括是否需由保戶在健康狀況正常時預先簽署授權同意書，讓醫療資訊能於特定情況下提供給保險公司。

第3項改革重點則是導入「服務型理賠」。金管會認為，失智患者即使獲得現金理賠，也往往缺乏理財與生活管理能力，因此保險公司應與長照產業合作，將理賠轉化為實際照護服務，例如送餐、居家照護、協助生活起居、陪伴照顧等，讓保障真正落實到生活需求。

要求業者評估「自動理賠」機制

除了上述3大方向，彭金隆也要求業者評估「自動理賠」機制。未來失智患者若經醫療認定，保險公司可望主動啟動理賠流程，不再需要填寫申請書。金管會認為，許多獨居長者因失智無法自行申請理賠，若能透過資料串接與自動化流程，將能大幅減少保障落空的情況。

然而，保險業者也坦言，推動失智專屬保單面臨不少挑戰。最重要的是，目前國內缺乏完整精準的失智數據，包括失智發生率、患者平均存活時間、醫療與照護支出等，這些都攸關保費與理賠風險估算。