【記者蔡觀秀綜合報導】延遲了9個月，蘋果（APPLE）推出先買後付服務「Apple Pay Later 」，初步以美國市場開放特定使用者搶先使用。此舉，象徵科技業進軍金融服務最具歷史性的一大步，因為蘋果將繞過銀行，直接向消費者提供貸款，這一個巨大的步驟，即使蘋果沒有銀行牌照，也將成為世界上最大的銀行。

蘋果的先買後付服務，將允許美國iPhone和Mac用戶6周內將付款分成四期進行，無需支付額外的利息，用戶可以透過該服務申請50美元至1000美元的貸款額度，無論是實體商家或者應用程式內的消費都可以分期付款。

蘋果先買後付跨足金融業  不讓銀行分杯羹

Apple Pay Later上線，下一步Apple Bank。圖／twitter@Linas Beliunas

過去，蘋果一直是依靠合作夥伴處理金融相關業務，例如2019年登場的蘋果信用卡Apple Card，就是蘋果與高盛合作推出，高盛負責評估用戶信用及負責發卡相關流程。但蘋果沒有直接發放支付憑證的許可證，高盛也允許蘋果使用萬事達卡的網絡來運行Apple Pay Later。

不過，蘋果並未使用高盛或其他銀行做信貸決策、發放貸款，而是通過其全資子公司Apple Financing LLC向消費者提供貸款。

在於內部徵信部分；據了解，蘋果內部處理提供該服務的徵信檢查，是由2022年3月收購的一家英國徵信機構Credit Kudos所負責，將使用開放銀行(Open Banking)技術服務來提供經過調查的信用評分。

另外，蘋果還與Green Dot、CoreCard等金融科技合作，來處理旗下各項金融服務的金流，包括P2P支付及Apple Cash帳戶是由Green Dot Bank提供服務，而CoreCard則是與高盛合作，協助處理Apple Card的信用卡交易。

加上最近推出的Savings帳戶，Apple Pay Later是Apple Financing帝國的基石，在萬事俱備下，這家科技巨頭正認真的計畫深入金融服務領域，而，所有這些金融服務領域的服務，都在實際上「沒有銀行」的情況下完成。

蘋果端出多樣金融服務 顯示跨入金融領域的濃厚企圖心

圖／法新社

金融業內人員表示，銀行本質上有龐大的資產負債，大量數據和處理能力，以及分發和許可證或監管監督。但蘋果即使沒有銀行業務，也擁有這一切。雖然Apple Pay Later目前僅先在美國推出，暫時只有部份隨機挑選的用戶會收到邀請，能夠搶先啟用先買後付服務，但未來開放至全世界蘋果的實體商家和所有用戶，蘋果銀行將是全世界最大的銀行。

蘋果表示，目前不需要申請銀行牌照，直接透過子公司向客戶提供貸款，可從每筆交易中獲取手續費，並加強公司對數據的掌握，例如購買iPhone的時間或者從蘋果商店購買APP的頻率，來評估客戶的信譽。

目前包括亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身為 Square）在內的幾家科技公司也向通過其平台銷售的小企業提供融資。然而，除了Klarna和Affirm等專業金融科技公司之外，很少有大型科技公司像蘋果這樣直接向消費者提供一般消費貸款。

不怕用戶不繳錢  蘋果手機就是最有效的擔保品

圖／twitter@Linas Beliunas

蘋果一路積極布局金融服務，並不擔心用戶繳不了錢，因為只要用戶忘了繳Apple Pay Later的費用，用戶在每次解鎖iPhone時，Apple就會收費0.99美元；換句話說，就是你沒繳錢時，就不能用iPhone手機了。

從2014年Apple Pay登場以來，蘋果在金融服務的布局已經愈來愈廣大，金融服務不僅商機大，更是幫助蘋果生態系增加黏著度的有力產品。包括金融服務在內的服務業務，目前是蘋果僅次於iPhone的第二大業務，持續維持正成長態勢，截至2023年2月公布的財報中，服務營收約為207.6億美元，較上一年195.1億美元，年增6%。

你的就是國家的   阿里巴巴慘遭中國「割韭菜」

圖／新華社

看好金融服務商機龐大，不只有蘋果，還有幾年前的阿里巴巴。當年阿里巴巴創辦人馬雲對金融的想像，反應在阿里巴巴擁有的5億名使用者身上。

因此在2003年，阿里巴巴推出第3方網路支付平台「支付寶」，在2010年，取得小額信貸執照，針對淘寶客戶提供小型貸款業務，2013年6月，阿里巴巴與基金公司合作推出「餘額寶」，正式邁入Fintech領域，藉由支付寶的客戶基礎，希望營造小額放款、理財及保險等三項新業務成為未來公司業務成長的新引擎。

2004年成立的支付寶體系是為了在淘寶網交易的買賣雙方提供交易擔保，以促進電商發展。之後支付寶開始擴大服務範圍為其他領域的客戶提供服務，並走出網路朝實體前進，最終滲透到民眾生活中，成為中國大陸網路金融領域中的最大流量平台，其所提供的服務惠及逾10億用戶和逾8000萬店家，其營收占整個集團比重約36%。

2015年6月，螞蟻旗下「支付寶」，作為人們生活中不可缺少的「數字錢包」，支付寶的註冊用戶達到3.5億，幾乎是美國PayPal的三倍。在中國內地的支付系統中，支付寶的市場佔有率高達70%，大幅超過傳統支付系統「銀聯」。

業務做的風生水起、錢缽滿滿，阿里巴巴旗下的螞蟻金服，本預計在2020年11月將同時在上海A股與香港H股掛牌上市（IPO，initial public offering），但這這市值達350億美元的IPO卻臨時喊卡，除暫緩上市計畫，阿里巴巴集團創辦人馬雲，傳出計畫放棄對螞蟻集團控制權。

以一家做電子商務起家的公司，短短幾年陸續增加金融服務，已衝擊原本封閉的中國銀行生態，同一時間騰訊也發展出微信支付，威脅到傳統的銀行業務，而中國的銀行又多是政府持股的國營企業，自然難容於中國政府眼中。

現在，因阿里巴巴集團分拆，六大業務未來將各自努力各自上市，阿里巴巴持有螞蟻金服33%股份，螞蟻金服是否有機會重啟IPO，也重獲市場關注。